Hoe een financieel adviseur inhuren

Een financieel adviseur is expert in vermogensbeheer en helpt u beslissingen te nemen over het gebruik van uw geld, inclusief investeringen, verzekeringen en planning voor uw pensioen. Als u overweegt om een ​​financieel adviseur van welk type dan ook aan te trekken, waaronder een vermogensbeheerder, verzekeringsspecialist of effectenmakelaar, moet u iemand vinden die aan uw behoeften voldoet.

Deel een van de vier:
Bepalen welk type adviseur te huren

1. 1 Bepaal of u een adviseur nodig heeft. Financiële adviseurs zijn een extra kostenpost en veel mensen huren er geen in. Maar het besluit om uw eigen financiën te beheren is riskant. De beslissing om een ​​financieel adviseur in te huren houdt in dat je je eigen capaciteiten zorgvuldig beoordeelt.
   • Als u een goede kennis heeft van beleggen en vermogensallocatie en u zich prettig voelt bij het afhandelen van uw eigen financiële toekomst, of als u een financieel plan hebt dat gratis beleggingsadvies biedt, kunt u mogelijk afzien van een financieel adviseur.^[1]
   • U zult ook tijd en discipline nodig hebben om uw portefeuille te controleren en wijzigingen aan te brengen wanneer de marktomstandigheden veranderen.^[2]
   • Als de kosten van het hebben van een financieel adviseur echter geen probleem voor u zijn; en / of als u een gecompliceerde financiële situatie hebt, onlangs veel geld binnenkrijgt en hulp nodig hebt bij het beheer ervan, of hulp nodig hebt bij het plannen van uw pensioen, kan een financieel adviseur u helpen de juiste keuzes te maken om uw besparingen te maximaliseren. Eén studie toonde aan dat 401 (k) beleggers die een financieel adviseur hadden 3,32 procent hoger op hun beleggingen hadden verdiend dan degenen die dat niet deden.^[3]
2. 2 Kies het type adviseur dat u nodig hebt. Het type adviseur dat u nodig hebt, is afhankelijk van de complexiteit van uw behoeften. Natuurlijk, een goede adviseur zal u helpen uw behoeften te begrijpen, maar in het algemeen kunt u beoordelen wat u hoopt te winnen van een financieel adviseur en vervolgens een beter idee hebben van welk type u zoekt.
   • Een Certified Financial Planner® (CFP®) moet een aanzienlijke hoeveelheid ervaring hebben en tal van examens behalen om de CFP®-titel te behalen. Deze persoon wordt getraind in financiële planning, belastingen, verzekeringen, employee benefits, estate planning en pensionering.^[4] CFP's zijn ook verplicht om hun certificering te behouden met permanente educatie, wat betekent dat zijn informatie up-to-date is. Een CFP® is vergelijkbaar met een masterdiploma in financiële planning. Om een ​​CFP® in uw gemeenschap te vinden, gaat u naar: http://www.cfp.net/search
   • Een Registered Investment Advisor (RIA) werkt met vermogende beleggers (meestal iemand met een vermogen van meer dan een miljoen dollar).^[5] Je RIA kijkt naar je langetermijndoelen en biedt advies bij het beheren van je portfolio. Ze brengen een vergoeding van ongeveer 1% van uw geïnvesteerde vermogen per jaar in rekening, soms minder.^[6]
   • A Chartered Life Underwriter® (CLU®) is gespecialiseerd in levensverzekeringen en vermogensplanning.^[7] Een CFP® die zich op deze gebieden wil onderscheiden, verdient een CLU®-aanwijzing, waarvoor aanvullend onderwijs en het succesvol afleggen van acht examens vereist zijn.^[8]
   • Een Chartered Financial Consultant® (ChFC®) vereist dezelfde opleiding als iemand met een CFP®, maar er is geen examencommissie.^[9]
   • Robo-adviseurs worden aangeboden door online bedrijven. Dit is precies hoe het klinkt - in plaats van met een ander mens te werken, wordt een geautomatiseerd algoritme gebruikt om u te helpen bij het beheren van uw portfolio. U kunt deze service niet gebruiken voor estate planning of belastingen.^[10]
   • Iemand die de titel beleggingsbegeleider, vermogensbeheerder of beleggingsadviseur bezoekt, moet niet automatisch worden beschouwd als een CFP® of RIA. Zonder deze benamingen hebben zij niet de gecombineerde opleiding, ervaring en certificeringen van deze andere professionals. Om advies te geven over beleggen in effecten in ruil voor betaling, moeten ze geregistreerd zijn bij de Securities and Exchange Commission,^[11] maar houd er rekening mee dat algemene titels (zoals 'wealth manager') je niet veel vertellen over de kwalificaties van de persoon.
3. 3 Leer het verschil tussen op commissie gebaseerde, op vergoedingen gebaseerde en kosten-alleen adviseurs. Financiële adviseurs worden vaak makelaars of dealers genoemd als ze voor een financieel bedrijf werken en hun inkomen verdienen op basis van provisies. Aan de andere kant hebben onafhankelijke, geregistreerde financiële adviseurs geen bedrijfsfilosofie of verkoopquota en brengen ze jaarlijkse of maandelijkse kosten in rekening op basis van de hoeveelheid geld die ze beheren voor hun klanten. Fee-only financiële adviseurs die financieel advies geven, worden alleen vergoed door vergoedingen en ontvangen geen commissies. Sommige makelaar-financiële adviseurs, die zichzelf aanbieden als "op basis van kosten", halen het beste van beide werelden (voor hen) door zowel vergoedingen van hun klanten te ontvangen als commissies van producten die zij verkopen. Deze verkopers zijn de slechtste van alle mogelijke werelden voor de belegger, aangezien het betalen van vergoedingen aan een verkoper die commissie ontvangt voor het verkopen van producten, belangenconflicten niet elimineert, maar hem slechts twee keer de mogelijkheid biedt om te worden betaald.
   • Commission-based makelaars en dealers zijn vaak meer betaalbaar omdat ze een provisie nemen, geen jaarlijkse of maandelijkse kosten, hoewel de kosten relatief zijn aan de resultaten. Tot voor kort waren makelaars en dealers niet wettelijk verplicht om in uw beste belang te werken (met andere woorden, ze vulden geen "fiduciaire" rol); ze zouden je een product (zoals voorraad) kunnen verkopen dat niet optimaal voor je was. Vanaf april 2016 moeten beursvennootschappen volgens een fiduciaire norm handelen - ze moeten handelen met uw belangen in het achterhoofd als het gaat om belastingvoordelen voor pensioenrekeningen (zoals een 401k).^[12] De regel zal volledig effect hebben in 2018.^[13]
   • Een onafhankelijke adviseur met alleen een vergoeding is mogelijk duurder, vooral als u een zeer groot bedrag beheert. Maar veel experts denken dat de dienstverlening door een onafhankelijke adviseur van betere kwaliteit is, omdat ze dat kan nooit kom tot rust.^[14] Ze moet ervoor zorgen dat de cliënt dat is altijd tevreden, jaar na jaar, of haar vergoeding zal verdwijnen met de klant. Fee-only adviseurs beweren dat deze regeling naar verwachting zal leiden tot een betere prestatie van uw beleggingen.
   • Een 'fee-based' adviseur factureert beide vergoedingen aan de klant en ontvangt provisies voor de verkoop van beleggingsproducten. Het biedt de slechtste van alle mogelijke werelden: hoge kosten en belangenconflicten.

Deel twee van vier:
Een gereputeerde adviseur zoeken

1. 1 Vraag verwijzingen van uw familie of vrienden. Als een adviseur het goed heeft gedaan met iemand die je vertrouwt en respecteert, zal ze het waarschijnlijk ook goed doen met jou.^[15]
   • Overweeg om vrienden of collega's te vragen die een vergelijkbare financiële situatie als de uwe beheren of die het goed lijken te doen met problemen met vermogensbeheer.^[16] Aangezien vragen over financiële kwesties sociaal taboe kan zijn, vermijd het vragen over hun financiële situatie of keuzes in geldbeheer. Vraag in plaats daarvan simpelweg of ze een financieel analist hebben waar ze blij mee zijn dat ze zich op hun gemak voelen bij het aanbevelen.
2. 2 Krijg een aanbeveling van een professional. Bepaalde professionals houden zich regelmatig bezig met financiële planners en zijn goed uitgerust om goede aanbevelingen te doen.
   • Overweeg een makelaar in onroerend goed of een Certified Public Accountant (CPA) te vragen, bij voorkeur een met wie u al een professionele relatie hebt. Op die manier kun je wat meer voorraad in hun aanbeveling stoppen.^[17]
3. 3 Zoek naar iemand met certificeringen. Zeventig procent van de mensen die zichzelf als financieel adviseur vertegenwoordigen, beëindigt hun opleiding na het behalen van hun licenties, behalve de vereiste jaarlijkse credits voor permanente educatie. Het is de andere 30% die u zoekt.
   • Dit zijn de mensen met initialen achter hun naam die professionele benamingen vertegenwoordigen. Zoek naar CFPs®, CLUs®, RIA's, etc.
   • Zoek naar iemand met ten minste een universitair diploma, bij voorkeur in de financiële, economische of zakelijke aangelegenheden.
   • Denk lang en hard na voordat u uw geld toevertrouwt aan iemand die zijn beroep niet serieus genoeg neemt om al het beschikbare onderwijs te zoeken. Uw zoekopdracht kan resulteren in een lijst met honderden adviseurs als u in een grote stad woont.
4. 4 Zoek naar financiële adviseurs in uw gemeenschap. De meeste financiële adviseurs die hun professionele ontwikkeling serieus hebben genomen, zullen lid zijn van een van de grote beroepsverenigingen.
   • Kijk voor gecertificeerde financiële planners met een vergoeding via de Financial Planning Association of de nationale vereniging van financieel adviseurs.^[18]

Deel drie van vier:
Interview met potentiële adviseurs

1. 1 Vraag een potentiële adviseur over haar aanpak. Wanneer u voor het eerst gaat zitten met een potentiële adviseur, beschouw het dan als een interview, met u als toekomstige werkgever. Per slot van rekening is dit precies waar de situatie op neer komt. Met dit in gedachten moet je ervoor zorgen dat ze goed aansluit op jouw behoeften. Een paar vragen die je kunt stellen over haar aanpak zijn:
   • Met welke soorten cliënten werkt ze normaal? Heeft ze veel ervaring met mensen met een vergelijkbaar financieel profiel als de uwe, en wie heeft dezelfde financiële doelen?^[19]
   • Wie is verantwoordelijk voor uw account? Sommige financieel adviseurs behandelen elk aspect van het account van hun klant, terwijl anderen met een team samenwerken of zelfs beslissingen aan andere mensen overdragen. Als u haar inhuurt als uw adviseur, moet u weten of anderen erbij betrokken zijn.^[20]
   • Wat is haar benadering van financiële planning of advies? Houdt ze zich meestal aan de suggesties en doelen van de klant, of daagt ze de klant uit om nieuwe benaderingen van beleggen te overwegen?^[21]
   • Vraag hen hoe zij Moderne Portefeuilletheorie gebruiken om risico's te verminderen, hoeveel buitenlandse blootstelling zij aanbevelen, hun opvattingen over opkomende markten en wat zij denken over het debat over waarde versus groei. Als je vermoedt dat de kennis van de adviseur alleen uit modewoorden bestaat, ga dan naar de uitgang.
   • Vraag naar hun overtuigingen over markttiming (ook bekend als "tactische activaspreiding"), aandelenselectie, verliesbescherming of gegarandeerd rendement. Als ze belijden dat ze geloven, kunnen ze een van deze dingen doen, ze vermijden als de pest.
2. 2 Vraag naar zijn prestaties. Wees niet verlegen om het bewijs te vragen dat deze financieel planner een succesvol track record heeft voor het beheren van accounts. Je moet ook vragen over disciplinaire maatregelen of sancties die hij in zijn carrière heeft gehad. Het volgende zijn branche-specifieke documenten die u moet aanvragen:
   • Vraag naar formulier ADV. Dit is een standaardrapport dat u kan vertellen of deze financiële planner belangenconflicten heeft.^[22]
   • Vraag om een ​​voor risico's aangepast prestatierecord van de afgelopen vijf jaar of meer. Hij moet dit schriftelijk kunnen verstrekken.^[23] Dit zal u tonen hoeveel risico vereist was om een ​​rendement op eerdere investeringen te krijgen.
   • Vraag om verwijzingen. Een goede financieel adviseur kan u de namen van tevreden klanten geven, en u moet zich volkomen comfortabel voelen om erom te vragen.^[24]
   • Vraag om een ​​voorbeeld van een financieel plan. Dit kan van een echte klant zijn die zij heeft geadviseerd of een basisaanpak die zij voor uw eigen rekening zou kunnen nemen.^[25]
3. 3 Informeer naar hoe de adviseur wordt vergoed. Hoewel er risico's en voordelen verbonden zijn aan zowel adviseurs op basis van provisies als aan commissarissen, is het van cruciaal belang om te weten met welk account u te maken hebt.
   • Een goede adviseur moet vooraf weten of ze wordt vergoed via een vergoeding of provisie.^[26]
   • Onderhandelingskosten. Zelfs als u maar een kleine portefeuille hebt, moet u niet meer dan 1% beheerd vermogen (AUM) betalen. En als u een grote portefeuille heeft, zou u moeten kunnen onderhandelen over vergoedingen tot 0,5% of minder. Een AUM-vergoeding van 1% kost een derde van uw portefeuille en een AUM-vergoeding van 2% kost meer dan de helft van uw portefeuille in 40 jaar.Als u op 25-jarige leeftijd $ 100.000 investeert met een rendement van 7%, krijgt u op uw 65ste $ 1.497.446 voor uw pensioen. Maar als u 2% AUM betaalt, krijgt u uiteindelijk slechts $ 703.999. Dat zou het verschil kunnen betekenen tussen de mogelijkheid om met pensioen te gaan of te moeten blijven werken.
4. 4 Vraag of hij wettelijk verplicht is om te handelen in uw beste belang. Dit is een juridisch concept dat bekend staat als 'fiduciair', en terwijl sommige adviseurs juridisch gezien als fiduciaires worden beschouwd (meestal adviseurs op basis van vergoedingen), zijn sommige dat niet. U moet een adviseur inhuren die altijd in uw belang zal handelen en een fiduciaire overeenkomst maakt dit juridisch bindend.^[27]
   • Schrijf het op. Een fiduciaire adviseur weet dat hij niet buiten uw belang kan handelen zonder een rechtszaak te riskeren.
   • Sommige professionals worden niet als fiduciairs onder de wet beschouwd, maar onder de statuten van hun organisatie, zoals een Certified Financial Planner.® Als gevolg hiervan is een CFP® wettelijk niet verplicht, tenzij de verantwoordelijkheid is vastgelegd in een contract tussen adviseur en klant .
5. 5 Op je gevoel vertrouwen. Soms, nadat alle interviewvragen zijn afgerond, moet je jezelf afvragen hoe je je voelt over deze persoon. Is dit iemand met wie je je comfortabel voelt? Heb je het gevoel dat je deze persoon kunt vertrouwen?
   • Als u veel rijkdom of een gecompliceerde financiële situatie heeft, zult u veel tijd in gesprek met deze persoon doorbrengen. Je moet je comfortabel voelen met haar communicatiestijl en persoonlijkheid.

Deel vier van vier:
Weten wanneer een nieuwe adviseur te vinden

1. 1 Zoek een nieuwe adviseur als die van jou niet opletten. Een goede financieel adviseur moet meerdere gesprekken met u voeren, uw langetermijndoelen bespreken en uw plan beoordelen.^[28]
   • De industrienorm is twee persoonlijke conferenties per jaar en verschillende telefoontjes of e-mails om uw voortgang te beoordelen. En minder dan dat en uw financiële planner zal u geen goed advies kunnen geven.^[29]
2. 2 Zoek naar een nieuwe adviseur als die van jou de doelen niet haalt. Een van de doelen van een financieel adviseur is om u te helpen bij het stellen en realiseren van uw financiële doelen. Als u het advies van uw adviseur opvolgt en uw financiële doelen na verloop van tijd nog steeds niet haalt, zoek dan iemand anders.^[30]
3. 3 Zoek een nieuwe adviseur als die van jou de dictator wordt. Hoewel u de baas bent en als uw adviseur optreedt als een echte counselor, zou u af en toe een "nee" van uw adviseur mogen verwachten. Hoewel het waar is dat het uw geld is, moet een goede adviseur in uw belang handelen, niet voor uw grillen kowtowen.
   • Ze moet weigeren elke investering te doen die zij denkt dat niet verstandig is, zelfs als u het wilt halen.^[31]