Het lijkt misschien een ingewikkeld onderwerp, maar er zijn veel eenvoudige manieren waarop je de basis kunt leggen voor een zorgeloze pensioen. Als je 30 bent of 30 jaar wordt, is het tijd om na te denken over je pensioenplannen. Zoek uit hoeveel geld je nodig hebt om je levensstandaard te behouden, stel een besparingsdoel vast en bepaal hoeveel je kunt betalen om bij te dragen aan pensioenfondsen per salaris. Hoewel pensioensparen belangrijk is, moet pensionering uw andere financiële doelen niet overschaduwen, zoals het opzetten van een noodfonds, het kopen van een huis of het financieren van het onderwijs van uw kinderen.

Methode één van de drie:
Het ontwikkelen van een pensioenplan

  1. 1 Bespreek uw pensionering met uw partner, als u die heeft. Werk samen met uw partner om de doelstellingen voor de pensioendatum in te stellen, de pensioenkosten en -inkomens te schatten en besparingsdoelen vast te stellen. Factor in hun pensioenrekeningen, als ze individuele besparingen hebben en inkomsten uit sociale zekerheid. Praat over hoe u elk verwacht te leven met pensioen en over uw verwachtingen voor uw levensstandaard.[1]
    • Bespreek bijvoorbeeld of u van plan bent geld te sparen na uw pensionering door naar een kleinere woning of flat te verhuizen op een locatie met lagere kosten voor levensonderhoud. Aan de andere kant willen u of uw partner zo lang mogelijk bij u thuis blijven. Misschien wil je allebei genoeg sparen om tijdens je pensioen vaak te reizen. Elk van deze overwegingen zal van invloed zijn op uw pensioenspaardoelen.
  2. 2 Schat uw pensioenkosten. Als u wilt schatten hoeveel u zou uitgeven aan uw pensioen, telt u uw huidige jaarlijkse uitgaven op. Van dat totaal aftrek je sparen (je spaart niet na je pensionering met pensioen), loonheffingen en andere uitgaven die je niet met pensioen hebt. Trek bijvoorbeeld uw hypotheek af als u uw huis helemaal in eigendom heeft of verrekent uw kinderopvangkosten als uw kinderen meerderjarig zijn als u met pensioen gaat.[2]
    • Als vuistregel heeft de gemiddelde persoon ongeveer 75 procent van zijn inkomen vóór het pensioen nodig om zijn levensstandaard te behouden nadat hij of zij met pensioen is gegaan. Als u $ 60.000 per jaar prepensioneert, moet uw jaarlijkse pensioeninkomen (inclusief opnames van spaarrekeningen) ongeveer $ 45.000 bedragen.
  3. 3 Bereken de pensioensparen die u nodig heeft. Zodra u uw jaarlijkse uitgaven tijdens uw pensionering hebt geraamd, telt u de inkomsten op die u van sociale zekerheid, een pensioen, huurwoningen en ander regulier inkomen verwacht. Trek vervolgens uw verwachte inkomsten af ​​van uw geschatte uitgaven. Het verschil helpt u bij het bepalen van het bedrag dat u nodig heeft om te sparen in individuele pensioenrekeningen.[3]
    • Als uw maandelijkse uitgaven tijdens uw pensionering $ 5.000 bedragen en u ontvangt $ 3.000 per maand van sociale zekerheid en uw pensioen, is uw inkomensgat $ 2.000 per maand, of $ 24.000 per jaar.
    • Vermenigvuldig uw jaarlijkse inkomenstekort met 25 om te vinden hoeveel u moet sparen voor een 25-jarig pensioen. Als uw jaarlijkse inkomensgat $ 24.000 is, heeft u een totale besparing van $ 600.000 nodig.
    • U kunt deze tool ook gebruiken om te bepalen hoeveel u moet besparen: https://www.aarp.org/work/retirement-planning/retirement_calculator.
  4. 4 Vergelijk de rentekosten van uw schuld met de inkomsten van uw spaargeld. Om te bepalen hoeveel u bijdraagt ​​aan besparingen, moet u erachter komen of u meer moet uitgeven om schulden af ​​te betalen dan wanneer u met pensioen gaat. Bestudeer uw huidige plannen voor schuldaflossing en tel de totale rente op die u zou betalen. Vergelijk dat bedrag met de inkomsten die u zou opbouwen als u dat geld op een pensioenspaarrekening zou hebben geïnvesteerd.[4]
    • Stel dat je creditcardschuld hebt voor 18 procent rente. Het heeft meer financiële zin om prioriteit te geven aan het afbetalen van die schuld in plaats van geld te beleggen in een IRA die u jaarlijks 8 procent verdient. De rente van uw schuld kost meer dan de verdiende rente van uw spaargeld en als u die schuld sneller terugbetaalt, vermindert u uw interesse op de lange termijn.
    • Als u echter studieleningen betaalt tegen een rente van 5 procent, is het logisch om uw bijdragen aan een door de werkgever gesponsorde 401 (k) te maximaliseren in plaats van prioriteit te geven aan het aflossen van de lening. Naast de jaarlijkse inkomsten, telt uw werkgever bijdragen aan uw 401 (k). Het aflossen van een lage rente ten koste van gratis geld voor pensioensparen is op de lange termijn niet de moeite waard.[5]
  5. 5 Factor in de uitgaven die u in uw jaren '30 en '40 zult hebben. Als je in de twintig bent of op het punt staat om 30 te worden, ga er dan niet van uit dat het gemakkelijk is om te sparen als je ouder wordt. Als u in de dertig bent en uw bijdragen aan pensioenrekeningen bepaalt, moet u er rekening mee houden dat uw uitgaven in de nabije toekomst waarschijnlijk aanzienlijk zullen stijgen. Sparen voor pensioen is belangrijk, maar je moet nadenken over het reserveren van geld voor het kopen van een huis, het opvoeden van kinderen (en het betalen voor hun opleiding) en andere dure levenskeuzes.[6]
    • Als u niet van plan bent om kinderen te hebben of een huis te kopen, kunt u meer bijdragen aan pensioensparen. Als het gaat om huiseigendom, denk er dan aan dat het bezit van een huis ronduit pensionering kan vertalen naar lagere uitgaven. U hoeft geen maandelijkse hypotheek of huur te betalen.
  6. 6 Krijg een second opinion over uw pensioenplan. Je hebt de voordelen van een pensioenplan op het moment dat je een besparingsdoel hebt vastgesteld en hebt geschat hoeveel je kunt betalen om bij te dragen aan spaarrekeningen. Van daaruit vraagt ​​u een slimme vriend of familielid om uw inkomsten- en uitgavenramingen, besparingsdoelen en geplande bijdragen aan pensioenfondsen te bekijken. Het is ook verstandig om een ​​gecertificeerde financiële planner te raadplegen.[7]
    • Vraag uw second opinion: "Denkt u dat deze schatting van inkomsten en uitgaven juist is? Denkt u dat ik prioriteit moet geven aan uitstaande schulden boven bijdragen aan een IRA? Heb je enig advies over het instellen van het bedrag dat ik bijdraag aan besparingen? "

Methode twee van drie:
Investeren in pensioenrekeningen

  1. 1 Maximaliseer je 401 (k) -bijdragen, als je die hebt. Het belangrijkste pensioenfonds voor 30-plussers is een door de werkgever gesponsorde 401 (k). Investeer in uw 401 (k) tot het bedrag dat overeenkomt met uw bedrijf. Als uw bedrijf bijvoorbeeld overeenkomt met maximaal 5 procent, draagt ​​u 5 procent van uw jaarlijks bruto inkomen bij aan uw 401 (k).[8]
    • Ten minste 10 tot 15 procent van uw inkomen moet naar pensioensparen gaan. Buiten je 401 (k), investeer je in aanvullende accounts, zoals een Roth IRA. Deze aanvullende opties staan ​​ook tot uw beschikking als u een ondernemer bent of als uw werkgever geen pensioenplan aanbiedt.[9]
    • Vanaf 2018 is de maximale jaarlijkse bijdrage aan een 401 (k) in de Verenigde Staten $ 18.500.[10]
  2. 2 Open een Roth IRA. Stel een Roth IRA (individuele pensioenrekening) samen met uw bank of zoek een online makelaar. Zoek naar fondsen met een jaarlijkse vergoeding van ongeveer 0,5 procent. Baseer uw bijdrage op uw 401 (k); tussen uw 401 (k) en IRA, moet u ten minste 10 tot 15 procent van uw inkomen bijdragen aan pensioensparen.[11]
    • Voor de meeste 30-plussers is een Roth IRA een betere investering dan een traditionele IRA. In tegenstelling tot traditionele IRA's worden bijdragen aan een Roth IRA belast op basis van uw huidige belastingschijf. Het betalen van belastingen op bijdragen aan een Roth IRA zal nu waarschijnlijk geld besparen door uw belastingverplichtingen op de lange termijn te verminderen.[12]
    • De maximale jaarlijkse bijdrage aan een Roth IRA $ 5.500. Uw jaarinkomen moet lager zijn dan $ 120.000 om de maximale bijdrage te kunnen leveren. Als u minder dan $ 135.000 maar meer dan $ 120.000 verdient, kunt u een lagere bijdrage doen.[13]
  3. 3 Investeer 70 tot 80 procent van uw pensioensparen in aandelen. Met pensioen van 30 tot 40 jaar, kunt u de volatiliteit op de aandelenmarkt verdragen als u in de dertig bent. Wanneer u uw 401 (k) en Roth IRA opzet, laat uw bank of makelaar dan het grootste deel van uw bijdragen investeren. De markt zal de komende decennia herhaaldelijk een hoge vlucht nemen, maar agressieve investeringen kunnen uw inkomsten nu met enkele procentpunten verhogen.[14]
    • Uw pensioenrekeningen worden aangehouden door een financiële instelling, zoals een bank of beursvennootschap. De eenvoudigste manier om uw pensioensparen te beleggen, is contact opnemen met uw financiële instelling en hen vragen over uw beleggingsmogelijkheden.
    • Hoewel u een beleggingsbeheerder kunt inhuren om persoonlijk toezicht te houden op uw portefeuille, is dit waarschijnlijk niet de kosten waard. Actief beheerde beleggingen die met de hand kiezen, kunnen een hoger rendement bieden, maar u hebt geen grote kortetermijnwinst nodig voor uw pensioensparen. Zelfs een jaarlijkse winststijging van 2 procent kan honderdduizenden dollars toevoegen aan uw pensioenfondsen.
  4. 4 Kies beleggingsfondsen en ETF's als u uw eigen beleggingen beheert. Sommige financiële instellingen staan ​​401 (k) en IRA-rekeninghouders toe hun eigen beleggingen te kiezen. Als u over deze optie beschikt, belegt u in beleggingsfondsen en ETF's (exchange-traded funds). Dit zijn accounts met beleggingen in tientallen of honderden afzonderlijke effecten. Dit betekent dat ze gediversifieerd zijn, dus u zult geen slag slaan als 1 van de bedrijven waarin u investeert, slecht presteert.[15]
    • Als u uw beleggingen direct kunt beheren, kunt u opties selecteren via uw online account bij de financiële instelling die uw 401 (k) of IRA heeft. U ziet een lijst met beschikbare fondsen waarin u kunt beleggen en meestal risicocategorieën. Als uw planaanbieder geen ratings voor specifieke fondsen biedt, kunt u ze opzoeken op Morningstar (http://www.morningstar.com).
    • Beleggingsfondsen en ETF's brengen beheerskosten in rekening, die worden weergegeven als kostenratio's. ETF's hebben meestal de laagste kostenratio's. Kies ETF's met kostenratio's tussen 0,1 en 0,5 procent en meer actief beheerde beleggingsfondsen die tussen 1,3 en 1,5 procent kosten.[16]
  5. 5 Verspreid uw beleggingen in aandelenfondscategorieën. Aandelenfondsen of beleggingsfondsen en ETF's zijn onderverdeeld in verschillende categorieën: Amerikaanse large-cap (grote bedrijven), Amerikaanse small-cap (kleinere bedrijven), internationale, opkomende markten, natuurlijke hulpbronnen en onroerend goed. Uw 401 (k) of IRA bieden hoogstwaarschijnlijk ten minste 1 fonds per categorie. Als u uw eigen beleggingen beheert, investeert u in meerdere categorieën en zet u meer geld in grotere categorieën, zoals Amerikaanse large-caps en internationaal.[17]
    • Plaats bijvoorbeeld 50 procent van uw beleggingen in een US large cap-fonds, 30 procent in een internationaal fonds, 10 procent in een Amerikaans smallcap-fonds en verspreid de rest onder opkomende markten en natuurlijke hulpbronnen.
  6. 6 Rol over je oude 401 (k) wanneer je van taak wisselt. Het uitbetalen van een 401 (k) bij het wisselen van baan is een grote fout. In plaats daarvan rol je het over naar je nieuwe 401 (k) of een IRA. Uitbetalen van een 401 (k) in je jaren '30 draagt ​​grote belastingschuld. Als je $ 100.000 hebt bespaard, zou je mogelijk onnodig $ 30.000 aan belastingen en boetes moeten betalen.[18]
  7. 7 Maak kennis met de wachtrijmijlpalen van uw bedrijf voordat u van baan wisselt. Vesting verwijst naar hoe lang je voor een bedrijf moet werken voordat je 100 procent van de bijdragen van je werkgever aan je 401 (k) kunt houden. Als u 5 jaar voor uw bedrijf met een bedrijf moet werken voordat u al uw gematchte bijdragen kunt behouden, is het in uw beste financiële belang om eraan vast te houden, zelfs als u een aanbieding krijgt voor een baan met een beter salaris.[19]
    • Krijgt u een betere salarisaanbieding, dan kunt u dat altijd gebruiken om te onderhandelen over een verhoging bij uw huidige werkgever.
  8. 8 Meld je aan voor de app Acorns. Acorns linkt met uw bankrekening en creditcards en belegt automatisch de wisselgeldwisseling in een ETF-portfolio. Het is een gemakkelijke manier om te investeren en kan uw pensioensparen aanvullen.[20]
    • Als u bijvoorbeeld een aankoop van € 3,50 doet, rondt Acorns het af tot $ 4 en wijst het $ 50 verschil aan voor investeringen.De app doet een investering elke keer dat je $ 5 aan wisselgeld hebt opgebouwd.
    • Download en registreer hier: https://www.acorns.com. Eikels kosten $ 15 per jaar als uw portefeuille minder dan $ 5000 waard is en 0,275 procent als het meer waard is dan $ 5000.

Methode drie van drie:
Het in balans brengen van uw financiële verplichtingen

  1. 1 Stel een budget in. Begin met het weergeven van uw totale maandelijks inkomen na belastingen. Tel dan uw hypotheek of huur, auto-betaling, nutsvoorzieningen en andere benodigdheden. Voeg daarna de kosten voor boodschappen, gas en entertainment samen.[21]
    • Trek uw totale uitgaven van uw inkomen af. Je moet nog ongeveer 20 procent van je inkomen hebben om te sparen. Als u dat niet doet, moet u manieren vinden om uw uitgaven te verlagen, zoals uitgaan om minder te eten of om uw kabelpakket te degraderen.
    • Een budgeteerapp, zoals Mint, kan u helpen uw uitgaven te berekenen en een budget in te stellen.
  2. 2 Creëer een noodfonds met 6 maanden netto inkomen. Pensioensparen zou niet uw enige financiële doel moeten zijn. Bovendien moet u geld storten op een spaarrekening voor noodgevallen, die uw uitgaven dekt in het geval u uw baan verliest, ziek wordt of een nieuwe ontbering tegenkomt. Streef ernaar om ten minste 6 maanden van uw netto-inkomen te sparen in uw noodfonds.[22]
    • Als u $ 3000 per maand na belastingen verdient, probeer dan $ 18.000 te sparen in een noodfonds.
  3. 3 Bespaar voor een aanbetaling als u een huis wilt kopen. Als het je doel is om een ​​huis te bezitten, investeer dan niet zozeer in pensioensparen dat je het je niet kunt veroorloven om te sparen voor een aanbetaling. Draag zoveel mogelijk bij aan uw door de werkgever gesponsorde 401 (k) tot aan de matchlimiet. Geef vervolgens een aanbetalingsbesparing op voor het maken van bijdragen aan andere pensioenfondsen.[23]
  4. 4 Overtoeren niet op auto's. Auto's verliezen waarde zodra je ze van het perceel afrijdt. In plaats van het kopen van luxe auto's en het onnodig upgraden van je rit om de 2 of 3 jaar, koop dan een verstandige auto en probeer deze ongeveer 10 jaar te houden. U bespaart uiteindelijk duizenden dollars, waardoor u meer flexibiliteit hebt om schulden af ​​te betalen en bij te dragen aan besparingen op uw pensioen of vooruitbetaling.[24]
  5. 5 Sparen voor universiteit als u van plan bent om kinderen te krijgen. Als je kinderen hebt of van plan bent kinderen te krijgen, open dan een door de overheid gesponsord 529-plan voor college-investeringen. Een 529-plan maakt het mogelijk om de inkomsten te laten groeien en het geld besteed aan onderwijs kan belastingvrij worden opgenomen.[25]
    • Stel dat u $ 200 per maand investeert in een 529-plan vanaf de geboorte van uw kind tot hun 18e verjaardag. Met een rendement van 6 procent heb je $ 75.000 bespaard voor hun hbo-opleiding.