Herfinanciering van uw huis kan uw rente en maandelijkse betalingen verlagen en de levensduur van uw lening verlengen of verkorten. Technisch gezien vervangt u uw huidige hypotheek door een nieuwe eerste hypotheek als u herfinanciert. Zoals iedereen die ooit een hypotheek heeft gekregen het weet, bestaat het proces uit een aantal vervelende stappen. Om uw herfinanciering zo stressvrij mogelijk te maken, moet u voorbereid, deskundig en georganiseerd zijn.

Deel een van de twee:
Beslissen of de tijd rijp is voor een herfinancering

  1. 1 Vergelijk uw huidige rentevoet met de marktrente. Alleen al omdat een lagere rente lager is, betekent dat niet dat je beter kunt herfinancieren, hoewel dat misschien contra-intuïtief lijkt. De kosten van herfinanciering kunnen gemakkelijk duizenden oplopen. Hoewel het niet allemaal vooraf hoeft te worden betaald, is de rente waarschijnlijk niet de moeite waard om te herfinancieren als de rentetarieven niet substantieel lager zijn. Een deel van de kosten omvat:[1]
    • De aanvraagkosten, die kunnen variëren van $ 75- $ 300 +.
    • De licentievergoeding voor leningen, die sterk varieert van de ene geldschieter tot de andere.
    • De voorposten kosten. Een kredietverstrekker kan u een 'punt' in rekening brengen, dit is een vergoeding gelijk aan 1% van de leningpremie, om uw rentepercentage te verlagen.
    • De kosten voor taxatie en enquête, die de waarde van het huis en de afmetingen van het onroerend goed dekken. Gezamenlijk kunnen ze overal kosten van $ 700 - $ 1400 +.
    • Kosten en vergoedingen voor advocaten om een ​​titel te doorzoeken. Het bedrag van deze kosten is afhankelijk van de waarde van het onroerend goed, maar ze kunnen duizenden tellen.
    • Al deze kosten kunnen aanzienlijk variëren van de ene geldschieter tot de andere, en sommige zijn mogelijk helemaal niet van toepassing op bepaalde geldschieters. Zoek een beetje rond om de beste aanbieding te vinden.
  2. 2 Bereken de break-even datum. Nadat u de kosten, rentetarieven en geldverstrekkers hebt geëvalueerd, moet u bepalen of en wanneer een herfinanciering u geld bespaart. Het bespaart u misschien niet genoeg geld om de moeite van het contant geld en papierwerk te verdienen.[2]
    • Gelukkig is dit proces vrij eenvoudig met een online calculator. Alles wat u nodig heeft, is uw maandelijkse hypotheekafschrift, uw inkomstenbelastingtarief en de nieuwe rentevoet, de leningpremie, de betaalde punten en de afsluitingskosten.[3] U vindt een rekenmachine op http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-refinance-break-even-calculator.aspx. Dat zal u vertellen hoe lang het duurt voordat u besparingen uit de nieuwe hypotheek kunt realiseren, zonder rekening te houden met kosten voor beoordelingen en inspecties.
  3. 3 Bereken potentiële besparingen bij het verlagen van de looptijd. Een andere manier om uw herfinancieringsbesparingen te analyseren, is om de totale besparing te berekenen door uw looptijd te verminderen (de levensduur van de lening). Begin met het vermenigvuldigen van de maandelijkse betaling van uw huidige lening met het aantal resterende maandelijkse betalingen. Dit zijn de totale kosten van uw huidige lening. Doe dan hetzelfde voor uw herfinanciering. Het verschil (huidige totale lening minus herfinancierings totaal) is uw besparing.
  4. 4 Bepaal de waarde van uw huis. De loan-to-value (LTV) ratio is een van de grootste factoren bij het bepalen of een kredietverstrekker zal herfinancieren, want hoe hoger de lening is in verhouding tot de waarde, hoe risicovoller de lening. Conventionele wijsheid zegt dat een geldschieter wil dat de lening niet meer waard is dan 80% van de waarde van het huis, maar dat is geen regel volgens de regels.[4]
    • Voordat u een paar honderd dollar betaalt voor een schriftelijke beoordeling door een bevoegd inspecteur, controleert u de belastingaanslagen van onroerend goed, de verkoopprijzen van vergelijkbare huizen in uw regio en geschatte waarden van websites zoals Zillow en Trulia.
    • Zodra u een geldschieter heeft geselecteerd, vraagt ​​u hem een ​​beoordeling van uw woning te bestellen. Als ze vinden dat de waarde te laag is om aan die 80% -markering te voldoen, overweeg dan of het de moeite waard is om vooruit te gaan.
    • Bestel niet uw eigen beoordeling voor het kiezen van een geldschieter, omdat de meeste kredietverstrekkers een taxatie niet zullen accepteren die ze niet hebben besteld.
  5. 5 Ontdek uw credit score.[5] Hoewel LTV een schatting is van hoe riskant de lening is in relatie tot het onroerend goed, is de kredietscore een manier voor de kredietgever om te beoordelen hoe risicovol je bent, ongeacht de waarde van het onroerend goed. U kunt uw score bekijken op http://www.myfico.com/Products/FICO-Score-1B-Report/.
    • Uw credit score is samengesteld uit 5 factoren. Voor de meeste mensen vertegenwoordigen de hoeveelheid schuld en de betalingsgeschiedenis ongeveer een derde van elk. De lengte van de kredietgeschiedenis telt voor ongeveer 15% en nieuw krediet en de totale kredietmix tellen elk voor nog eens 10%.[6]
    • Als uw credit score lager is dan 700, zullen uw rentetarieven aanzienlijk stijgen. De snelste manier om je score te verbeteren, is door creditcards te betalen die in de buurt van de kredietlimiet liggen en om geld te krijgen voor accounts die achterlopen. Afhankelijk van hoe laag je score nu is, kan het enkele maanden duren om je score te verbeteren.
  6. 6 Overweeg meerdere geldschieters. Hoewel het lijkt alsof alle geldverstrekkers hetzelfde zijn, kun je behoorlijk wat geld besparen door rond te shoppen. Het kan het meest kosteneffectief zijn om met een makelaar of een directe geldverstrekker te werken. Zoek naar verschillen in opstartkosten, afsluitingskosten en betaalde punten.[7] Idealiter zou u offertes moeten vergelijken van een directe geldverstrekker, een gerenommeerde makelaar, een bank en een kredietunie.
    • Er kunnen aanzienlijke verschillen in vergoedingen tussen kredietverstrekkers zijn, zelfs als de rentetarieven hetzelfde of vergelijkbaar zijn.[8]

Deel twee van twee:
Het verzamelen van de documenten die u moet herfinancieren

  1. 1 Spoor uw loonstrook op. Als u besluit dat herfinanciering de slimme optie voor u is, moet u de kredietgever kopieën van uw meest recente betalingsstrook geven. Uw loonstrookjes zijn het bewijs van uw vermogen om de lening terug te betalen.[9]
    • Als u uw loonstrookjes bent kwijtgeraakt, kan uw werkgever u een kopie geven.
    • Als u als zelfstandige werkt, moet u in plaats daarvan de winst- en verliesrekeningen van het voorgaande jaar opgeven.
  2. 2 Zoek belastingaangiften voor de laatste 2 jaar. Uw belastingaangiften vormen een aanvullend bewijs van inkomenszekerheid en arbeidsverleden in de vorm van belastingaangiften en W-2's en / of 1099s. Dit vertelt uw geldschieter over de stabiliteit van uw arbeidsverleden, uw totale belastingtarief en meerwaarden of verliezen.[10]
    • Als u lonen of salarissen van een bedrijf trekt en belastingen worden automatisch van uw loonstrook verwijderd, dan heeft u W-2's. Als u zelfstandige of een onafhankelijke contractant bent, heeft u 1099's.
  3. 3 Schrijf een vermogensoverzicht indien nodig. Het overzicht van de activa staat tegenover de uitstaande schuld, een formele documentatie van de dingen die u in het openbaar bezit. Hoewel de meeste van deze informatie waarschijnlijk in de toepassing wordt gevraagd in plaats van als een afzonderlijk document, kan het nuttig zijn om informatie over uw items te verzamelen voordat u met het aanvraagproces begint. Mogelijke activa omvatten, maar zijn niet beperkt tot:[11]
    • Titels van onroerend goed of auto's.
    • Besparingen en rekeningen controleren. De geldschieter wil ervoor zorgen dat u voldoende liquiditeit of koopkracht heeft om afsluitingskosten en 2 maanden aan huisbetalingen te betalen.
    • Saldi van pensioenrekening en CD's.
    • Aandelen en obligaties.
  4. 4 Maak een overzicht van openstaande schulden, indien gevraagd. Uw uitstaande schuld is precies hoe het klinkt: een boekhouding van al uw totale schuldverplichtingen. Hoewel uw geldschieter toegang heeft tot de meeste informatie die ze nodig hebben via uw kredietrapport, willen ze mogelijk officiële documentatie van uw schuldeisers van uw huidige schuldfoto. Dit omvat maar is niet beperkt tot:[12]
    • Documentatie van hypotheekschuld, zoals uw maandelijkse hypotheekverklaring.
    • Een kopie van je maandelijkse automota.
    • Je studieverklaring.
    • Alle facturen voor kredietlijnen, waaronder kredietlijnen voor wooneenheden en creditcards.