Automated Clearing House-betalingen (ACH) zijn elektronische overboekingen van de ene bankrekening naar de andere. ACH-betalingen bestaan ​​al meer dan veertig jaar en zijn ontwikkeld met de bedoeling sneller, veiliger en efficiënter te zijn dan het gebruik van papieren cheques om geld over te maken. Veel bedrijven en overheidsinstanties maken al lang gebruik van ACH-betalingen om stortingstegoeden af ​​te schrijven, en ze zijn ook populair geworden bij particulieren om belastingen en terugkerende facturen te betalen. Het instellen van ACH-betalingen is normaal gesproken een vrij eenvoudig proces. Dat gezegd hebbende, is het nuttig om te begrijpen hoe ze werken, wat de variaties en risico's zijn en de basis van het opzetten van ACH-betalingen, hetzij via uw beoogde begunstigde of uw financiële instelling.

Deel een van de drie:
Inzicht in ACH-betalingen

  1. 1 Leer de basisprincipes van ACH. De National Automated Clearing House Association (NACHA) werd in 1974 opgericht door verschillende regionale clearinginstellingen in de VS, de entiteiten die geldtransfers tussen financiële instellingen mogelijk maken.[1]
    • ACH was in wezen een overeenkomst tussen deze organisaties om het proces van het vrijmaken van fondsen voor overdracht te stroomlijnen.
    • De NACHA schat nu dat $ 40 biljoen per jaar het ACH-netwerk passeert.
  2. 2 Ontdek hoe ACH-transacties werken. Als u bijvoorbeeld een papierloze betaling verricht aan uw elektriciteitsbedrijf, gaat het om elektronische transacties tussen u en uw bank, het elektriciteitsbedrijf en haar bank, en de twee banken en een van de twee ACH-exploitanten die de transactie vereffenen.[2]
    • De payment Originator [u] initieert een ACH-betaling bij zijn / haar financiële instelling.
    • De Originating Depository Financial Institution (ODFI) [uw bank] registreert de ACH-boeking.
    • De ODFI-batches worden samengevoegd en verzenden meerdere ACH-aanvragen naar een van de twee ACH-operators.
    • De gekozen ACH-exploitant (de Federal Reserve of het Clearing House) ruimt het verzoek in en verzendt dit (in een batch) naar de ontvangende depot-financiële instelling (RDFI) [de bank van het elektriciteitsbedrijf].
    • De RDFI crediteert de rekening van [het elektriciteitsbedrijf] van de ontvanger binnen 1-2 werkdagen.
  3. 3 Vergelijk ACH met alternatieven. Met elementen zoals papierloze transacties, vereffening van betalingen tussen banken en kredieten aan rekeningen, vertoont een ACH-betaling enkele overeenkomsten met elektronische overboekingen, papieren cheques en creditcardkosten. Maar het is verschillend van elk en heeft sterke punten (en mogelijke zwakheden) ten opzichte van deze alternatieven.
    • Een bankoverschrijving is een directe, papierloze transactie tussen betaler en begunstigde, waarbij de "tussenpersoon" wordt verwijderd die de transactie opschoont. Het bedrijf voor overboeking, zoals Western Union, faciliteert het proces alleen (en vraagt ​​hiervoor een vergoeding). Overschrijvingen zijn sneller, bijna onmiddellijk, maar kosten meer (vanwege bemiddelingskosten) en lopen mogelijk meer risico op fraude (omdat er geen "middelman" is om de transactie te vereffenen). Als u meteen iemand geld wilt geven, is een overboeking nog steeds de snelste manier om te gaan.[3]
    • Papieren cheques volgen bijna exact hetzelfde proces als ACH-betalingen, maar ze worden fysiek gebundeld, gewist en uitgewisseld tussen financiële instellingen. Het verzenden van een papieren cheque in de e-mail lijkt misschien veiliger voor mensen die online hacken vrezen, maar vergeet niet dat een papieren cheque uw naam, adres, telefoonnummer, accountnummer en routeringsnummer bevat. Dit is meer dan genoeg informatie voor een crimineel om je financiën te schaden.[4]
    • Als u het hebt over het instellen van automatische betalingen via ACH-betalingen of creditcardkosten, is uw aansprakelijkheidsfactor voor fraude een factor om te overwegen. Volgens de federale code is uw aansprakelijkheid voor frauduleuze creditcardkosten $ 0, terwijl bij ACH-betalingen (oftewel bankkaarttransacties) de maximale aansprakelijkheid $ 50 is als u uw bank binnen 48 uur of $ 500 op de hoogte brengt als u dit binnen 60 dagen doet .[5]
    • Houd er ook rekening mee dat als uw creditcardnummer wordt gestolen, dit uw beschikbare saldo op de creditcard kan verminderen, maar dit heeft geen invloed op het saldo op uw bankrekening. Een automatische incasso heeft echter wel invloed op uw bankrekening en u kunt een geweigerde cheque krijgen of niet in staat zijn uw rekeningen te betalen als het nummer wordt gestolen.
  4. 4 Onderscheid ACH-kredietbetalingen van ACH-debetbetalingen. Er zijn eigenlijk twee vormen van ACH-betaling die u kunt doen. Misschien wilt u ze beschouwen als een "push" en een "pull" betaalmethode, respectievelijk.[6]
    • Een ACH-tegoedbetaling is het meest gebruikte formulier voor online facturen via uw bank. U machtigt uw bank om betalingen (eenmalig of terugkerend) naar de aangewezen begunstigde te verzenden.
    • Een ACH-debetbetaling is echter gebruikelijker voor het online betalen van rekeningen via de website van de ontvanger - bijvoorbeeld het instellen van automatische betalingen via de website van uw elektriciteitsbedrijf. In wezen geeft u de begunstigde toestemming om betalingen (eenmalig of terugkerend) uit uw account te ontvangen.
    • ACH-debiteringen vereisen dus dat u uw rekeningnummer en routeringsnummer verstrekt aan een derde partij, de begunstigde (zodat zij geld kunnen opnemen). Door ACH-kredieten wordt dit potentiële veiligheidsrisico vermeden omdat dergelijke informatie in eigen beheer bij uw bank blijft.
    • Daarom, als u de mogelijkheid heeft om automatische betalingen voor uw elektriciteitsrekening in te voeren, hetzij via uw bank (ACH-tegoed) of via de website van het elektriciteitsbedrijf (ACH-afschrijving), is er mogelijk minder risico voor uw persoonlijke financiële informatie door de eerste te kiezen.
    • Het is ook heel gemakkelijk om al uw rekeningen informatie in één account te laten betalen. Als u iets wilt wijzigen of verifiëren, bevindt het zich allemaal op dezelfde plaats.

Tweede deel van de drie:
Het maken van ACH-kredietbetalingen

  1. 1 Neem contact op met uw financiële instelling over uw toegang tot online betaalfuncties. Online betalen is een standaardkenmerk geworden van bankrekeningen en is meestal gratis bij uw account.
    • Omdat u online betalingen via uw eigen bank opzet, hoeft u zich geen zorgen te maken over het verstrekken van uw bankrekeninggegevens. Als u echter meerdere accounts bij die bank heeft, moet u kiezen welke u wilt gebruiken voor online betalingen.
    • Online factuurbetaalinterfaces verschillen per financiële instelling, maar er is geen reden waarom de uwe allesbehalve intuïtief en gebruiksvriendelijk zou moeten zijn. Als dit niet het geval is, wilt u misschien een nieuwe bank kopen.
  2. 2 Kijk of uw beoogde ontvanger in aanmerking komt voor ACH-kredietbetalingen via uw bank. De meeste banken zouden u moeten toestaan ​​om een ​​online betaling te doen aan vrijwel elk bedrijf of individu, net zoals u een cheque kunt schrijven voor vrijwel iedereen.
    • Net zo goed als elke potentiële begunstigde moet in staat en bereid zijn om betalingen van uw bank te ontvangen, maar het kan geen kwaad om contact met hen op te nemen en ervoor te zorgen.
    • Uw online factuurbetaalinterface heeft waarschijnlijk informatie over gemeenschappelijke begunstigden - creditcardbedrijven, lokale nutsbedrijven, enz. - die al in het dossier staan ​​en klaar zijn om te gebruiken. Mogelijk moet u bijvoorbeeld uit een lijst zoeken of uw elektrische bedrijf kiezen. Geef vervolgens uw rekeningnummer en betalingscode op van uw elektriciteitsrekening. Vaak is dit voldoende om u op weg te helpen.
    • Voor andere, minder vaak voorkomende begunstigden of personen kan aanvullende informatie nodig zijn. Kijk naar uw rekeningafschriften en / of neem rechtstreeks contact op met het bedrijf voor de juiste factuurinformatie.
  3. 3 Bepaal of u een ACH-tegoed of een papierloze papieren transactie maakt. Sommige kleinere begunstigden - zoals misschien uw plaatselijke waterautoriteit - en vrijwel zeker individuen zijn mogelijk niet ingesteld om papierloze ACH-kredietbetalingen te ontvangen. In dit geval kan uw bank in feite een papieren cheque voor u afdrukken en verzenden als onderdeel van de online betaalservice voor rekeningen.
    • In plaats van dat u eraan denkt om uit te schrijven en een cheque naar het waterbedrijf te sturen, wat er dan gebeurt, is dat u uw bank autoriseert om een ​​cheque aan te maken en naar het waterbedrijf te sturen voor elke keer dat de betaling verschuldigd is. Dit is niet echt een ACH-creditbetaling, maar u zult deze waarschijnlijk op dezelfde manier instellen als één.
    • Bekijk uw online factuurafschriften, die meestal nu controlebeelden bevatten. U zou in staat moeten zijn om het imago van de cheque door de bank namens u te laten zien om de waterrekening te betalen.
    • Terwijl u op porto bespaart, houd er dan rekening mee dat deze papieren cheques die voor u zijn opgesteld uw account- en routingnummers bij zich hebben, zodat ze in dat opzicht niet veiliger zijn dan zelf een cheque sturen.
    • Veel mensen gebruiken online facturen in plaats van papieren cheques te kopen, ongeacht of ze een ACH-tegoed of hun bankrekening gebruiken.
  4. 4 Stel terugkerende betalingen in indien gewenst. Voor uw huurbetaling of elektriciteitsrekening, wilt u vrijwel zeker een maandelijkse betaling instellen, waardoor u uzelf één ding minder hoeft te geven om elke maand te vergeten.
    • U kunt elke maand op hetzelfde tijdstip een terugkerend ACH-tegoed van hetzelfde bedrag instellen, wat goed is voor iets waar het verschuldigde bedrag stabiel blijft, zoals een hypotheekbetaling.
    • Als uw bank online verklaringen voor uw kan ontvangen van de begunstigden die u aanwijst - indien beschikbaar bij een begunstigde, is dit meestal een optie wanneer u een nieuwe online-rekeningontvanger toevoegt - u kunt terugkerende betalingen instellen met variërende maandelijkse bedragen. U kunt bijvoorbeeld elke maand uw totale verschuldigde saldo of minimale saldo voor uw creditcardrekening automatisch laten betalen, zonder dat u actie hoeft te ondernemen.
    • Als u elke maand meerdere automatische betalingen ontvangt, houdt u uw rekeningsaldo nauwlettend in de gaten om te zorgen dat u voldoende saldo behoudt. Als u onvoldoende saldo hebt om een ​​ACH-kredietbetaling te verrichten, wordt de betaling niet uitgevoerd.

Derde deel van de drie:
ACH-debetbetalingen doen

  1. 1 Kijk of uw beoogde ontvanger ACH-bankbetalingen toestaat. Bel of, waarschijnlijker, naar de website van de ontvanger. Als u ACH-bankbetalingen opzet, zult u dat waarschijnlijk doen door u aan te melden op de website van de biller.
    • De meeste bedrijven van elke omvang hebben de online factuurbetaling omarmd omdat dit hun kosten verlaagt. Denk aan de hele tijd en het personeel dat nodig is om al die enveloppen te openen gevuld met papieren cheques en betalingsstubs.
  2. 2 Volg de procedures van de ontvanger voor het instellen van ACH-afschrijvingen. Deze zullen uiteraard per ontvanger variëren, maar er zijn enkele typische kenmerken van het proces.
    • Als u zich online aanmeldt, moet u, samen met standaardinformatie over uzelf, uw bankrekening en routeringsnummer opgeven. U vindt deze nummers onderaan uw cheques. Als u geen papieren cheques heeft, kunt u uw rekeningnummer vinden op verklaringen of andere documenten en contact opnemen met uw bank en uw routingnummer opvragen.
    • Even een herinnering: wanneer u online betalingen opzet of een cheque verzendt, ongeacht of deze ongeldig of actief is, wees dan voorzichtig met betrekking tot wie u toegang verleent tot uw account en routeringsnummers. Sommige beveiligingsdeskundigen raden u aan deze nummers op dezelfde manier te behandelen als uw burgerservicenummer, dus denk na voordat u ze verstrekt.[7]
    • Als u zich aanmeldt door een formulier in te vullen dat moet worden gemaild, gefaxt of gescand, moet u mogelijk een geannuleerde cheque opgeven, waarmee de begunstigde uw account- en routingnummer krijgt. Schrijf VOID in het midden van het vinkje in vetgedrukte, grote letters (en in inkt).
  3. 3 Houd een kleine testtransactie in de gaten. Als u automatische betalingen instelt voor uw telefoonrekening, ziet u mogelijk een ACH-afschrijving voor een paar centen of zelfs $ 0,00 van "GloboFone" (of wat dan ook) op uw bankafschrift.
    • Een dergelijke testtransactie is de manier waarop de ontvanger kan bevestigen dat uw informatie juist is en dat hij in staat is om geld van uw account te halen.
  4. 4 Stel uw betalingsparameters in en wacht tot uw ACH-afschrijvingen beginnen. Bepaal de timing en bedragen (terugkerend bedrag, verschuldigd saldo, verschuldigd minimum, etc.) die elke maand of een andere tijdsperiode moeten worden ingetrokken.
    • U kunt mogelijk automatische notificaties instellen per e-mail of sms wanneer u een nieuwe factuur heeft, wanneer een betaling wordt gepost, enz. Dit is meestal een verstandige keuze.
    • Er kan een vertraging optreden van maximaal 1-2 betalingscycli voordat een automatisch betalingsplan van kracht wordt, dus wees bereid om nog een of twee rekeningen te betalen zoals u eerder deed.
    • Zorg ervoor dat u over voldoende saldo beschikt zodat een automatische ACH-afschrijving uw account niet overschrijft. Als het elektrische bedrijf probeert $ 100 van uw rekening af te halen en u hebt er slechts $ 80 in, verwacht dan rekening-courantkosten te betalen met uw bank, evenals eventuele rente / boetes opgelegd door de begunstigde.