Hoe te onderhandelen met schuldeisers

Als u problemen ondervindt om uw schulden af ​​te betalen, moet u onderhandelen met crediteuren voordat u opgeeft en het faillissement claimt. Als uw schulden nog niet zijn verkocht aan incassobureaus, kunt u mogelijk nog steeds een terugbetalingsovereenkomst sluiten met uw oorspronkelijke schuldeisers en mogelijke schade aan uw credit score verminderen. U zult verrast zijn door de compromissen die veel crediteuren zullen aangaan om ervoor te zorgen dat zij op zijn minst een deel van het geld krijgen dat u verschuldigd bent. De volgende tips zullen u helpen om te leren hoe te onderhandelen met crediteuren via de telefoon.

Deel een van de vier:
Uw schulden beoordelen

1. 1 Maak een begroting voordat u bepaalt wat u aan uw schuldeisers kunt betalen. U moet uw huidige rekeningen kunnen betalen om te voorkomen dat u meer schulden verwerft. Begin met het opnemen en optellen van al uw uitgaven voor een maand. Dit omvat noodzakelijke zaken als huur, voedsel, andere schuldbetalingen en hulpprogramma's, evenals discretionaire uitgaven zoals entertainment- en kledingaankopen. Trek dit bedrag af van uw maandelijkse inkomen na belastingen. Wat er nog over is, is het bedrag dat u elke maand moet uitgeven aan het terugbetalen van uw schulden.
   • Verminder, indien mogelijk, uw uitgaven in bepaalde categorieën (met name in amusements- en andere categorieën) om het bedrag dat u nog hebt om schulden terug te betalen te verhogen.^[1]
2. 2 Organiseer uw schulden op potentieel gevolg. Sommige schulden zijn inherent belangrijker dan andere. In het bijzonder kan het niet terugbetalen van schulden die zijn beveiligd met onderpand, zoals een woning of voertuig, leiden tot het verlies van die activa. Evenzo hebben schulden die u hebt gemaakt om uw werk uit te voeren (zoals een creditcard voor reis- en representatiekosten) voorrang op andere schulden. Geef prioriteit aan het onderhandelen en het afbetalen van uw schulden, zodat deze schulden eerst worden behandeld.
3. 3 Organiseer uw schulden op waarde. Een andere tactiek om te gebruiken bij het bepalen van uw schulden is om te beginnen met de kleinere schulden. Dit komt omdat het terugbetalen van deze schulden minder tijd kost, waardoor u schulden sneller van uw bord kunt krijgen. Probeer je schulden te organiseren van klein tot groot en begin bij de kleinste.^[2]
4. 4 Bepaal uw uitbetalingsstrategie. Overweeg de meest kritieke schulden aan u bij het uitzoeken van uw uitbetalingsstrategie. U moet onthouden dat u rekening moet houden met de waarschijnlijke gevolgen van uitstel van betaling aan elke schuldeiser. Wanneer u een bestelling kiest, kunt u elke vorm van intimidatie stoppen door alle schuldeisers te adviseren contact met u op te nemen per brief, niet telefonisch. Zo voorkom je de verleiding om "het luidruchtigste wiel te smeren" door eerst de meest vervelende crediteur af te betalen.
   • Raadpleeg hoe u uw schulden kunt rangschikken voor meer informatie.
5. 5 Bepaal hoe u kunt betalen. U kunt uw schulden afbetalen als vast bedrag, in betalingen of in een combinatie van beide. De meeste schuldeisers zullen niet akkoord gaan met een grote korting op hun terugbetaling, tenzij de betaling snel of in een forfaitair bedrag kan worden gedaan. Daarom kan het beter zijn om te onderhandelen over een bevriezing van rente, uitstel van betalingen voor een bepaalde periode of een andere strategie. Je moet flexibel zijn met elke crediteur om de beste deal te krijgen, maar de prioriteit moet zijn om de meest kritieke schulden zo snel en goedkoop mogelijk weg te krijgen.
6. 6 Schat het laagste bedrag in waarvan u denkt dat elke crediteur u zal toestaan ​​te betalen. De meeste crediteuren verwachten ten minste 50 procent van het totale bedrag aan uitstaande schuld. Sommige schuldeisers zullen genoegen nemen met minder. Eén tactiek is om te beginnen met 15 tot 30 procent van de waarde van de schuld en zo nodig van daaruit te onderhandelen. Dit is nog steeds meer dan de ongeveer 10 procent die de schuldeiser zou krijgen door uw schuld aan een incassobureau te verkopen.^[3]
7. 7 Verzamel contant geld om een ​​betaling te doen. Schuldeisers zullen eerder een gedeeltelijke terugbetaling accepteren als deze in de vorm van een onmiddellijke storting in contanten komt. Vereffent alle activa die u wilt en haalt geld op uit andere bronnen die voor u beschikbaar zijn (zoals bank- of beleggingsrekeningen) en verzamelt het op één plaats. Totaal van het totaalbedrag dat je kon verzamelen. U kunt deze informatie dan gebruiken wanneer u onderhandelt met een schuldeiser.^[4]
   • Zelfs als u ervoor kiest om niet op deze manier te betalen, kan een schuldeiser het recht hebben om de saldi van uw bankrekeningen te nemen, dus het is in uw beste belang om zoveel mogelijk van deze rekeningen te betalen.

Deel twee van vier:
Contact opnemen met uw crediteur

1. 1 Bel uw crediteur. Zodra het zeker lijkt dat u uw schuld niet zult terugbetalen zoals oorspronkelijk overeengekomen, bel dan uw schuldeiser. U kunt meestal contactgegevens vinden op uw facturen of door online naar de schuldeiser te zoeken. Als je al een paar betalingen hebt gemist, is de kans groot dat ze je zullen bellen. Maak in beide gevallen duidelijk dat u op dit moment niet het geld hebt om de schuld te betalen, maar dat u van plan bent een terugbetalingsovereenkomst uit te werken.
   • Probeer bijvoorbeeld te zeggen: "Ik weet dat ik [het bedrag] verschuldigd ben, maar ik heb nu niet het geld om te betalen, maar ik zou graag zoveel mogelijk terugbetalen."
   • Vergeet niet om beleefd en rustig te zijn. Vermijd vloeken en schelden, onthoud dat verzamelinspanningen voor de meeste verzamelaars niet persoonlijk zijn en dat je gewoon een naam op een lijst bent.
   • Als het gaat om eigenaren of werknemers van een bedrijf waaraan u geld schuldig bent, is het vooral belangrijk om ze aan uw kant te krijgen.
   • Negeer niet alleen de telefoontjes van uw crediteur en hoop dat de schuld verdwijnt. Door onmiddellijk een poging te doen om met hen te praten, blijkt dat u bereid bent tot een compromis te komen en uw kredietverstrekker ervan kunt weerhouden uw schuld aan een incassobureau te verkopen.^[5]
   • Verzoek om een ​​supervisor te spreken als de vertegenwoordiger beweert dat er niets is dat zij voor u kunnen doen.^[6]
   • Als de vertegenwoordiger u niet kan helpen, probeer dan te zeggen: "Ik begrijp dat er niets is dat u kunt doen. Kunt u mij alstublieft doorverwijzen naar uw supervisor of iemand die mij kan helpen?"
   • Als u steeds de kans om te onderhandelen wordt geweigerd, biedt u een aantal afbetalingscijfers. U zegt bijvoorbeeld: "Ik ben bereid om [gedeeltelijke terugbetaling] onmiddellijk aan te bieden om de schuld te betalen" of "Ik kan elke maand [nieuwe maandelijkse betaling] betalen."
2. 2 Begrijp je rechten. Schuldeisers en incassobureaus kunnen soms in sommige gevallen agressief worden jegens debiteuren, vooral door zeer vaak en dreigende extra kosten te vragen. De Federal Trade Commission (FTC) garandeert echter rechten aan debiteuren bij het omgaan met schuldinzamelaars. In het bijzonder wordt voorkomen dat schuldinzamelaars:
   • Bellen op uw werkplek, op late uren of herhaaldelijk in een korte tijd (mits u heeft gezegd dat ze moeten stoppen).
   • Je familie of buren bellen over je schuld.
   • Kosten toevoegen die geen deel uitmaken van de leningsovereenkomst.
   • Bedreigingen of obscene taal gebruiken.
   • U laten betalen meer dan u verschuldigd bent.^[7]
3. 3 Leg details van telefoongesprekken vast. Als u telefonisch uw onderhandelingen voert, moet u de details noteren. Dit omvat de datum en tijd van het telefoongesprek. Je moet ook vastleggen met wie je precies hebt gesproken, inclusief hun naam en titel. Noteer alle nummers of aanbiedingen die ze u geven, uw antwoorden en eventuele afgesproken schikkingen. Beëindig uw oproep door te verklaren dat u de overeengekomen voorwaarden als een brief aan uw crediteur zult bevestigen.
   • Bevestig waar de brief naartoe moet worden gemaild voordat het gesprek wordt beëindigd.^[8]
   • Schrijf indien mogelijk gesprekken met crediteuren op voor de duidelijkheid.
   • Je moet altijd de crediteur informeren dat de oproep wordt opgenomen en hen de mogelijkheid geven om de oproep te beëindigen.
4. 4 Schrijf een brief van de onderhandelingsschuld. Als u al telefonisch contact hebt opgenomen met uw geldverstrekker en overeenstemming hebt bereikt over een afwikkelings- of afbetalingsplan, schrijft u de voorwaarden van de overeenkomst schriftelijk uit. Gebruik anders uw brief als een plaats om onderhandelingen te beginnen. Het voordeel van onderhandelen op deze manier is dat alle onderhandelingen in letters worden vastgelegd en indien nodig later kunnen worden gerefereerd. Neem in beide gevallen het volgende op in uw brief:
   • Uw volledige naam en accountinformatie (schuldbedrag, rekeningnummer, enz.).
   • Een uitleg van uw situatie.
   • Een beschrijving van uw voorgestelde regeling.
   • Alle overeengekomen afrekeningen.
   • Een e-mailadres en telefoonnummer waarop u bereikbaar bent.^[9]
5. 5 Verstuur brief (ken) via gewaarmerkte post. Zorg ervoor dat u de brief naar het juiste adres adresseert. Verzend vervolgens uw brief per aangetekende post en vraag om een ​​ontvangstbewijs. Dit is duurder dan het eenvoudigweg mailen van de brief, maar geeft u een verslag van uw verzending van de brief en uw schuldeiser die deze ontvangt.^[10]
   • Een andere optie is om uw brief (en) per e-mail te verzenden. E-mails worden nu beschouwd als juridische documentatiedocumenten en kunnen worden gebruikt in plaats van papieren documenten.
   • U moet echter een gecertificeerde e-mail gebruiken, vergelijkbaar met gecertificeerde e-mail. Deze service is online beschikbaar bij een aantal bedrijven.

Deel drie van vier:
Onderhandelen over een overeenkomst

1. 1 Leg je situatie uit. Begin met de inhoud van uw brief of e-mail door uit te leggen wat er in uw leven aan de hand is, waardoor u uw schuld niet kunt betalen zoals oorspronkelijk werd afgesproken. Schuldeisers hebben meestal een legitieme reden nodig als u van plan bent om een ​​gedeeltelijke terugbetaling te vragen. Aanvaardbare redenen zijn onder meer het verlies van een baan, ernstige medische aandoeningen of grote onverwachte uitgaven van een ander type. Zorg ervoor dat je objectief je situatie uitlegt in plaats van te pleiten voor sympathie. Besteed niet meer dan één paragraaf die uw situatie uitlegt; houd het kort en eenvoudig. Geef indien mogelijk cijfers op (uw inkomstendaling, maandelijkse kosten van nieuwe rekeningen, enz.).
   • Wees objectief bij het uitleggen van uw situatie. Bijvoorbeeld: "Ik ben twee maanden geleden mijn baan kwijtgeraakt en heb geen inkomen om mijn betalingen te doen" is beter dan "Mijn chef heeft me ontslagen en nu ben ik blut."
   • Wees specifiek door cijfers op te nemen. Bijvoorbeeld: "Ik ben onlangs gediagnosticeerd met [ernstige ziekte]. Dit heeft geleid tot maandelijkse medische kosten van $ 1.000, waardoor ik slechts $ 100 per maand heb waarmee ik schulden kan terugbetalen."
   • Leg uit, maar bedreig niet dat als je geen overeenstemming kunt bereiken, je enige keuze failliet zal zijn. De meeste schuldeisers ontvangen niets als u faillissement aanvraagt, dus zij zullen hun vraag aanpassen als u het vermeldt.^[11]
     • Zeggen: "Als we geen overeenstemming kunnen bereiken, moet ik helaas zeggen dat mijn enige overgebleven optie is om een ​​faillissement aan te vragen" heeft de voorkeur boven "Als je me niet toestaat een gedeeltelijke betaling te doen, zal ik gewoon faillissement aanvragen en je krijgt niets. "
2. 2 Baseer je strategie op het type schuld dat je hebt. Uw beste strategie zal verschillen op basis van de crediteur en het type schuld. In sommige gevallen kan de onderhandeling moeilijker of onmogelijk zijn. Gebruik de volgende richtlijnen bij het onderhandelen over een schikking:
   • Als u onderhandelt over de terugbetaling van een hypothecaire lening, zult u waarschijnlijk een leningaanpassing nodig hebben. Dit kan eenvoudig zijn om te onderhandelen met een kleine, lokale bank. Als u echter een hypotheek hebt bij een grote nationale kredietverstrekker, kan onderhandelingen vrijwel onmogelijk zijn. Elke poging om te onderhandelen kan resulteren in een opeenstapeling van vergoedingen terwijl facturen onbetaald blijven, wat leidt tot uiteindelijke uitsluiting.
   • Andere gedekte leningen, zoals auto- of motorfietsleningen, zijn ongeveer hetzelfde. Gedekte leningen zijn moeilijker te onderhandelen omdat de schuldeiser het actief mogelijk in een faillissementsprocedure ontvangt. Probeer u nu te concentreren op het aanbieden van een grote gedeeltelijke terugbetaling.
   • Studentenschuld vereist een andere aanpak. Er zijn verschillende federale programma's waarmee u betalingen kunt overslaan, uw betalingen kunt wijzigen of uw schuld kunt annuleren, afhankelijk van uw situatie. Ga naar Studentloans.gov voor meer informatie.
   • Ongedekte schulden, zoals creditcardschulden, ongedekte bankleningen en schulden aan lokale verkopers, zijn veel gemakkelijker te onderhandelen dan de vorige categorieën. Bied een percentage van het openstaande bedrag aan als een enkele betaling of in de loop van de tijd als een kortere maandelijkse betaling. U kunt misschien een lagere rente bedingen als ze de hoofdsom niet verminderen.^[12]
3. 3 Maak een specifiek aanbod. Wanneer u een aanbieding voor een schuldregeling doet, maak deze dan specifiek en op basis van uw vermogen om deze terug te betalen. Als u bijvoorbeeld aanbiedt om één betaling uit te voeren, maakt u deze voor het totale bedrag dat u momenteel kunt bedingen. Als u om een ​​kortere maandelijkse betaling vraagt, laat de schuldeiser dan zien dat dit bedrag alles is wat u zich kunt veroorloven om elke maand terug te betalen. Geef ze een exact cijfer om van te onderhandelen.^[13]
4. 4 Vraag om vergoeding. Vraag de schuldeiser om late vergoedingen, juridische kosten of boetes voor niet-betaling te verwijderen. Dit kan met name handig zijn als ze gedeeltelijke betaling niet accepteren. Door kosten te verwijderen, kunt u nog steeds geld besparen terwijl u de volledige schuld betaalt.^[14]
   • Vraag bij het vragen naar uw vaardigheid om de betaling te verrichten als de kosten worden verwijderd. Bijvoorbeeld: "Als u de late betalingstoeslag die op mijn rekening is geboekt, alstublieft kunt verwijderen, zou ik de betaling volledig kunnen uitvoeren op [een toekomstige datum]."
5. 5 Hulp bij het onderhandelen. Als u problemen ondervindt om een ​​overeenkomst met schuldeisers te sluiten, kunt u hulp krijgen van een kredietadviesbureau. Deze bureaus kunnen u advies geven over onderhandelen of u helpen bij het plannen van een aflossingsschema dat past bij uw situatie. U kunt ze vinden door online naar kredietadviesbureaus in uw regio te zoeken. Er kunnen zelfs sommige diensten gratis worden aangeboden, afhankelijk van uw behoeften.
   • Vermijd die credit counseling-bedrijven die hoge kosten aanrekenen maar niet leveren. Neem contact op met het Better Business Bureau (BBB) ​​en de overheid om legitieme instanties te vinden.
   • Daarnaast kunt u een faillissementsadvocaat raadplegen. Hij of zij zal u kunnen vertellen welke schulden in een faillissement kunnen worden afgewikkeld en wat de gevolgen zullen zijn van de aangifte voor u en uw vermogen.^[15]

Deel vier van vier:
De overeenkomst voltooien

1. 1 Vraag de schuldeiser om eventuele negatieve opmerkingen van uw kredietrapport te nemen zodra u het afgesproken bedrag hebt betaald. Uw kredietwaardigheidsrapport kan mogelijk al negatief worden beïnvloed door het onbetaalde account, maar u kunt het redden door negatieve informatie op te vragen of opnieuw te labelen. Als de schuldeiser met deze stap instemt, voeg het dan toe aan de schuldbriefbrief om hen aansprakelijk te stellen.
   • Als u een eenmalige terugbetaling doet, moet uw doel zijn dat uw schuld wordt gemeld als 'afgewikkeld'.
   • Als u een kortere maandelijkse betaling hebt bedongen, moet u uw schuldeiser vragen om de schuld "betaald zoals overeengekomen" te melden.
   • In ieder geval zal uw credit score niet zo hoog zijn als wanneer u de schuld zou hebben afbetaald zoals eerst was afgesproken. Onderhandelen over een van deze uitkomsten kan de negatieve impact echter aanzienlijk verminderen.^[16]
2. 2 Maak uw akkoord schriftelijk als u een compromis hebt bereikt. U kunt de schuldeiser een brief schrijven over de schuldbetalingen waarin de voorgestelde betalingsgegevens worden bevestigd, of u kunt vragen dat de schuldeiser u een betalingsinstructie stuurt. Hoe het ook zij, het moet door beide partijen worden ondertekend en gedateerd en in een bestand worden bewaard, zodat u de verlaagde betalingsovereenkomst bij de hand hebt.^[17]
3. 3 Blijf bij uw aflossingsplan. Als u onderhandelt over een lagere maandelijkse betaling of een tijdelijke tolerantie voor betalingen, moet u zich houden aan het plan zoals overeengekomen. Met andere woorden, ga niet akkoord met een plan dat je niet kunt betalen. Dit zal resulteren in verspilde moeite en geld van uw kant, omdat u uiteindelijk toch faillissement zult moeten aanvragen.^[18]
4. 4 Controleer na de betaling of de informatie naar tevredenheid is gewijzigd in uw kredietrapport. Wacht drie maanden voordat je je kredietrapport controleert. Als het nog niet is verwijderd, stuur dan een brief naar de drie kredietbureaus om de informatie te betwisten.