Krediet is ingewikkeld. Simpel gezegd, krediet is het vermogen om geld te lenen op basis van de belofte van een toekomstige terugbetaling. Het betekent ook de reputatie van een persoon voor het betalen van rekeningen. Er zijn veel manieren om uw krediet te beheren. U moet krediet verstandig gebruiken, door de beste creditcarddeals te kiezen en tijdig volledige betalingen te doen. Je moet ook proberen je schuld snel terug te betalen en je credit score te verbeteren. Ten slotte moet u uw kredietrapporten controleren en eventuele fouten corrigeren, waardoor uw credit score ook kan verbeteren.

Methode één van de vier:
Wijs krediet gebruiken

  1. 1 Maak een maandelijks budget. Voordat u zelfs maar probeert om krediet te ontwikkelen, moet u een budget in gedachten hebben. Als je dat niet doet, kan je tegoed snel uit de hand lopen. Dus maak een lijst van uw maandelijks inkomen en al uw maandelijkse uitgaven, en zorg ervoor dat ze zelfs uitkomen. Beter nog, eindig elke maand met een inkomensoverschot.
  2. 2 Vind de beste creditcardaanbiedingen. Doe voldoende onderzoek voordat u zich aanmeldt voor een creditcard. Vergeet niet om een ​​lijst met algemene voorwaarden te vragen voordat je je aanmeldt. Bekijk met name het volgende:[1]
    • Het jaarlijkse percentage. Dit is de rentevoet die u jaarlijks aan uw tegoeden betaalt. Bij de meeste creditcards kunt u voorkomen dat u rente betaalt als u elke maand uw volledige saldo betaalt.[2]
    • Straf APR. Als u te laat bent met betalingen, verhoogt een creditcardmaatschappij uw APR doorgaans. Je moet het tarief weten.
    • APR voor saldooverdrachten. U kunt schulden van de ene naar de andere creditcard overboeken. Controleer of de creditcard een promotie van 0% APR biedt.
    • Vergoedingen. Op creditcards worden veel kosten in rekening gebracht voor contante voorschotten, saldooverdrachten en te late betalingen.
  3. 3 Weet wanneer je in plaats daarvan een persoonlijke lening moet aanvragen. Vaak zijn persoonlijke leningen een betere optie dan creditcards. Met een persoonlijke lening betaalt u over het algemeen een lagere rente. U kunt ook in de loop van de tijd gelijke betalingen doen voor een persoonlijke lening.[3] Met een creditcard betaalt u veel vooraf, die elke maand langzaam daalt totdat het saldo is afbetaald. U moet een persoonlijke lening op een creditcard kiezen voor financiering op langere termijn die u niet meteen kunt aflossen.
    • U zou echter in enkele omstandigheden alleen een "beveiligde" lening moeten krijgen. Wanneer u een lening verstrekt, verbindt u andere eigendommen als onderpand. Dit betekent dat uw geldschieter de woning kan overnemen als u dit standaard doet.
    • Autoleningen worden meestal beveiligd door de auto zelf en hypotheken worden door het huis beveiligd. Dit zijn de enige twee beveiligde leningen die de meeste mensen ooit nodig hebben.
  4. 4 Vermijd flitskredieten. Betaaldagleningen zijn kortlopende leningen zonder kredietcontrole. Helaas berekenen flitskredieten hoge rentetarieven, vaak rond de 400% of meer. Veel betaaldagverstrekkers hebben ook toegang tot uw bankrekening nodig, zodat ze het geld kunnen opnemen als u niet op tijd betaalt.[4] U moet tegen elke prijs flitskredieten vermijden. Overweeg in plaats daarvan de volgende alternatieven:[5]
    • Persoonlijke leningen. U kunt deze leningen vaak tegen een redelijke rente krijgen.
    • Leningen van vrienden of familie. Misschien schaam je je om mensen te laten weten dat je geld nodig hebt, maar de schaamte is te verkiezen boven een betaaldaglening.
    • Betaal vooruit van je baas. Uw werkgever is misschien bereid om u een kleine som geld te geven.
  5. 5 Wees op uw hoede voor geldontwikkelingen. U kunt geld van een geldautomaat nemen als u contant geld nodig heeft. Kijk elders anders. Hoewel niet zo slecht als betaaldagleningen, brengen contante voorschotten zeer hoge rentetarieven in rekening die u dieper in de schulden kunnen steken.
    • U bouwt bijvoorbeeld onmiddellijk rente op met een voorschot in contanten. Uw creditcardmaatschappij daarentegen geeft u gewoonlijk een respijtperiode bij de aankoop. Niet zo met contante voorschotten.[6]
  6. 6 Betaal meer dan het minimum. Door alleen het minimum te betalen, kan het jaren duren voordat een saldo op een creditcard is afbetaald. U moet elke maand meer dan het minimum betalen om het bedrag dat u betaalt te verminderen.
    • Uw creditcardafschrift moet u vertellen hoe lang het duurt om uw schuld af te betalen als u alleen het minimum betaalt. Het moet ook berekenen hoeveel van uw terugbetaling rente zal zijn.[7]
    • Over het algemeen kunt u, als u het dubbele van het minimum betaalt, uw betalingen in de helft verminderen en het bedrag verlagen dat naar rente gaat.

Methode twee van vier:
Uw schuld verminderen

  1. 1 Verkoop je bezittingen. Waarschijnlijk is de gemakkelijkste manier om schulden te verminderen het verkopen van wat je hebt gekocht met je creditcard. Stel jezelf de vraag of je het bezit echt nodig hebt. Zo niet, verkoop ze dan in een werfverkoop of op eBay. Draag de opbrengst bij aan uw creditcard-saldo.
  2. 2 Werk een parttime baan. Zoek 's avonds of in het weekend parttime werk.[8] Draag dan alle extra inkomsten bij aan uw schulden. Voordat je het weet, heb je misschien een enorm saldo op je creditcard betaald.
    • Stel je bijvoorbeeld voor dat je 15 uur per week werkt voor $ 10 per uur. Elke week is dat een extra $ 150 voor belastingen. In de loop van een jaar heb je nog eens $ 7.500. Je kunt veel schulden aflossen door 15 uur extra per week te werken.
  3. 3 Consolideer schulden. Met schuldconsolidering betaal je kleinere schulden af ​​door een grote lening af te sluiten met gunstigere voorwaarden, zoals een lagere rente.[9] Schuldconsolidering maakt meestal geld vrij dat u naar uw opdrachtgever kunt sturen.
    • Over het algemeen consolideren mensen schulden met een persoonlijke lening. U hebt bijvoorbeeld drie creditcards met een tegoed van $ 3.000, $ 2.500 en $ 2.000. Je kunt een persoonlijke lening krijgen voor $ 7.500 en je kleinere schulden afbetalen.
    • U kunt ook een saldooverdracht naar een creditcard met een promotie-APR gebruiken. Over het algemeen krijg je het tarief zes tot achttien maanden.
    • Zorg ervoor dat de lening die u krijgt een lagere rente heeft dan de schulden die u wilt aflossen. Als dat niet het geval is, bespaart u geen geld.
  4. 4 Stel een schuldbeheersplan op. Een credit counsellor kan u helpen bij het opzetten van een terugbetalingsplan, dat enkele jaren in beslag kan nemen. De vertrouwenspersoon kan ook contact opnemen met uw schuldeisers. Hoewel ze het bedrag dat u verschuldigd bent niet kunnen krijgen, kunnen zij de schuldeiser vaak laten afzien van boetes en boetes of de rente verlagen.[10]
    • U kunt een kredietconsulent vinden door de National Foundation for Credit Counseling te bellen op 800-388-2227, of u kunt online beginnen op hun website.[11]
    • Schuldbeheerplannen werken alleen met ongedekte schuld, zoals creditcardschulden, persoonlijke leningen of medische schulden.
  5. 5 Overweeg schuldenafhandeling zorgvuldig. Schuldenregeling is verschillend van schuldmanagement en het is typisch een slechtere optie. Met schuldenregeling, stop je met het doen van betalingen op je schulden. In plaats daarvan spaart u genoeg geld om een ​​forfaitair bedrag aan uw crediteuren te doen. Vaak is de forfaitaire som 50% of minder van het bedrag dat u verschuldigd bent. Als uw schuldeisers het aanbod accepteren, verrekenen zij het restant van uw schuld.
    • Omdat u stopt met het verrichten van betalingen, worden uw creditscores opgeslagen. Ook is er geen garantie dat uw geldverstrekker instemt met het accepteren van een forfaitair bedrag.[12]
    • In plaats daarvan kan uw schuldeiser u aanklagen. Als ze een rechterlijke uitspraak krijgen, kunnen ze beslag leggen op bezittingen, zoals uw auto of huis.
    • Er zijn veel bedrijven die schulden regelen, die u kunnen helpen als u zelf niet wilt onderhandelen. Doe grondig onderzoek, want er zijn veel oplichters die er zijn. Zorg ervoor dat u een schriftelijk contract krijgt waarin prijs en voorwaarden worden uitgelegd en vermijd elk bureau dat vooraf kosten in rekening brengt.
  6. 6 Kies voor faillissement als enige laatste redmiddel. Faillissement is een gemakkelijke manier om van niet-gegarandeerde schulden af ​​te komen, zoals creditcardschulden. Met een faillissement van Hoofdstuk 7 worden alle ongedekte schulden weggevaagd, zodat u opnieuw kunt beginnen.[13] Een hoofdstuk 7-faillissement blijft echter 10 jaar op uw kredietrapport staan ​​en maakt het moeilijk om leningen te krijgen.
    • Niet alle faillissementen zijn hetzelfde. Met hoofdstuk 13 kun je je huis en andere bezittingen redden, die je zou kunnen verliezen in hoofdstuk 7. Bespreek je opties met een faillissementsadvocaat.

Methode drie van vier:
Uw credit score verbeteren

  1. 1 Betaal tijdig. Uw betalingsgeschiedenis maakt 35% uit van uw FICO-score. Bij te late betalingen worden ook late boetes en boetes in rekening gebracht, die kunnen sneeuwballen. Als u een aankoop doet van $ 100 maar te laat bent met een betaling, kunt u een betalingsvergoeding van $ 25 oplopen en uw APR verhogen.
    • Stel een betalingsherinnering in. Sommige banken sturen u een e-mail of een sms wanneer uw betaling verschuldigd is.[14]
  2. 2 Houd uw saldo laag. Over het algemeen wilt u uw saldo op elke kaart op 30-35% houden.[15] Dit wordt uw "gebruik" genoemd en maakt ongeveer 30% van uw credit score uit.[16]
    • Als u bijvoorbeeld een kaart heeft met een limiet van $ 10.000, moet u niet meer dan $ 3.500 op de kaart meenemen.
    • Mogelijk moet u uw saldo's over verschillende kaarten spreiden door een saldooverdracht te gebruiken.[17] Als alternatief zou je kunnen roteren welke kaarten je gebruikt, zodat geen enkele kaart teveel oploopt in de kosten.
  3. 3 Vermijd het sluiten van accounts. Uw lengte van de kredietgeschiedenis is ook belangrijk en maakt ongeveer 15% uit van uw credit score.[18] Als u niet langer een account gebruikt, overweeg dan om het open te houden. Het sluiten van uw rekeningen kan een negatieve invloed hebben op uw credit score.
  4. 4 Verdeel uw rekeningen wanneer u scheidt. Zorg ervoor dat u alle gezamenlijke accounts sluit of de naam van iemand verwijdert uit de accounts, zodat deze niet langer in gezamenlijke eigendom zijn.[19] Je zult ook de rechter moeten vragen om je schulden te verdelen.
    • Echtscheidingen moeten ook hun eigen kredietgeschiedenis vaststellen. U moet echter niet in één keer kaarten en leningen aanvragen. Laat in plaats daarvan elke kredietaanvraag met minimaal zes maanden vervallen.
  5. 5 Krediet op een slimme manier aanvragen. Elke keer dat u een krediet aanvraagt, haalt de geldschieter uw credit score. Deze "harde trekkracht" zal uw credit score ongeveer een jaar licht verminderen.[20] Om die reden moet u niet royaal krediet aanvragen.
    • In plaats daarvan, vergelijkt u de winkel en vindt u de juiste lening of creditcard voor u. Maak vervolgens een aanvraag, die in één onderzoek resulteert. Het aanvragen van veel nieuwe kredieten suggereert dat je financiële problemen hebt.[21]
    • Als u winkelt voor een autolening of een hypotheek, dan is het goed om meerdere vragen te hebben. Alle vragen die binnen een periode van 30-45 dagen worden ingediend, tellen in feite als één vraag.
  6. 6 Controleer uw credit score. U kunt uw credit score op verschillende manieren verkrijgen. U kunt het bijvoorbeeld kopen bij myfico.com. Er zijn echter nog andere gratis opties:[22]
    • Neem contact op met een kredietconsulent of een huisvestingsadviseur die is goedgekeurd door het federale ministerie van Volkshuisvesting en Stadsontwikkeling (HUD).
    • Kijk naar uw creditcardafschrift. Soms wordt je score daar gerapporteerd.
    • Bezoek een website die gratis credits geeft. Kies een gerenommeerd bedrijf, zoals Credit Karma.

Methode vier van vier:
Uw kredietgeschiedenis corrigeren

  1. 1 Krijg een gratis kredietrapport. Elk jaar kunt u een gratis exemplaar van uw kredietrapport krijgen van elk van de drie nationale kredietbeoordelingsbureaus (CRA's) - Eifax, Experian en TransUnion. U hoeft ze niet individueel te bestellen. In plaats daarvan kunt u ze alle drie tegelijk bestellen:[23]
    • Bel 1-877-322-8228. Geef uw naam, adres, burgerservicenummer en geboortedatum op. Uw rapport zal naar u worden gemaild.
    • Ga naar annualcreditreport.com en geef de gevraagde informatie op. U kunt direct toegang krijgen tot uw kredietrapport.
    • Vul het aanvraagformulier voor de kredietaanvraag van de Federal Trade Commission (FTC) in, hier beschikbaar: https://www.consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf. Mail het naar het adres vermeld op het formulier.
  2. 2 Zoek naar veelvoorkomende fouten in kredietrapporten. Doorloop elk item dat in uw rapporten wordt vermeld en markeer alles wat fout is.Enkele van de meest voorkomende fouten zijn onder andere:[24]
    • fouten gemaakt met betrekking tot uw naam, adres of contactgegevens
    • accounts die niet van jou zijn
    • accounts gemaakt door iemand die je identiteit heeft gestolen
    • lopende rekeningen vermeld als te laat of delinquent
    • onjuiste datums
    • accounts die meerdere keren worden weergegeven met verschillende vermelde schuldeisers
    • oude informatie die had moeten uitvallen, zoals een faillissement dat meer dan 10 jaar geleden plaatsvond
    • onjuist rekeningsaldo
    • foutieve kredietlimiet
  3. 3 Zoek ondersteunende documentatie. Wanneer u contact opneemt met de CRA, deel dan het bewijs dat de informatie onjuist is. Maak je geen zorgen als je niets hebt. Ga echter door uw papieren en probeer alle ondersteunende documenten te vinden die u maar kunt vinden.
    • U bent bijvoorbeeld mogelijk het slachtoffer van identiteitsdiefstal. U moet een kopie van het politierapport hebben om te delen.
    • Als een account ten onrechte wordt vermeld als standaard, zoekt u naar oude verklaringen waaruit blijkt dat u op tijd hebt betaald.
  4. 4 Vraag of de fouten zijn opgelost. Neem contact op met de CRA die de negatieve informatie heeft. Als meer dan één dezelfde onjuiste informatie heeft, hoeft u er maar één te contacteren.
    • U kunt online rapporteren. Ga naar elke CRAs-website en zoek naar een link naar "Geschillen betreffende kredietrapporten" of iets dergelijks.
    • Je moet ook een brief met gewaarmerkte post, retouroverkomst verzonden. Houd het bonnetje vast, want dit zal dienen als bewijs dat de brief is ontvangen. De FTC heeft een voorbeeldbrief die u kunt gebruiken om te verzoeken de informatie te corrigeren.[25]
  5. 5 Wacht op een reactie. Nadat u contact heeft opgenomen met een CRA, zal deze een onderzoek uitvoeren door contact op te nemen met de entiteit die de onjuiste informatie heeft ingediend (zoals een bank). De rapporterende entiteit moet bevestigen dat de informatie juist is. Als ze dat niet kunnen, wordt het verwijderd. Over het algemeen hoort u binnen 30 dagen weer.[26]
    • U ontvangt een schriftelijke brief waarin de resultaten van het onderzoek worden toegelicht. U ontvangt ook een gratis kredietrapport als er een wijziging is aangebracht.
    • U moet ook de naam, het adres en het telefoonnummer ontvangen van de entiteit die de onjuiste informatie heeft verstrekt.
    • U kunt de CRA vragen om een ​​gratis rapport te sturen naar iedereen die het in de afgelopen zes maanden heeft ontvangen.
  6. 6 Bestrijd de informatie met de provider. Als het CRA de wijziging niet doorvoert, moet u rechtstreeks bezwaar maken tegen de entiteit die de informatie heeft verstrekt. De FTC heeft ook een voorbeeldbrief die u hiervoor kunt gebruiken.[27]
    • Als u nog steeds niet tevreden bent, vraag dan om een ​​verklaring van betwisting. Dit is een korte verklaring (meestal 100 woorden) die context biedt. Het wordt opgenomen wanneer iemand een kopie van uw kredietrapport aanvraagt.[28]
    • Je kunt het beste een verklaring opnemen als je het slachtoffer bent van identiteitsdiefstal, maar de provider staat erop dat je het account echt hebt geopend. U kunt ook een verklaring afleggen als gezondheidsproblemen financiële problemen met zich meebrengen.