Hoe uw credit score te verbeteren

Kredietrapporten worden gebruikt door banken, creditcardverstrekkers en autodealers om hen te helpen bepalen of u een goed risico loopt en of u waarschijnlijk om een ​​lening terug te betalen. Ook controleren veel potentiële werkgevers en verhuurders uw credit score om meer te weten te komen over uw eerdere kredietgeschiedenis. Er zijn enkele zeer eenvoudige stappen die u kunt nemen om uw kredietwaardigheid te verhogen, evenals vele dingen die u kunt doen om te voorkomen dat uw credit score in de toekomst afneemt.

Opmerking: dit artikel is van toepassing op de Verenigde Staten. Hoewel sommige informatie hier relevant is voor andere jurisdicties, moet u eerst uw lokale bronnen raadplegen om deze te verifiëren.

Methode één van de vier:
Uw credit score begrijpen

1. 1 Leer hoe uw credit score wordt berekend. Er zijn drie nationale kredietbureaus TransUnion, Equifax en Experian die uw credit score berekenen, en uw score kan verschillen, afhankelijk van het bureau, omdat zij mogelijk verschillende informatie hebben over uw kredietgeschiedenis.^[1] Er zijn vijf belangrijke componenten voor uw credit score. Elk van hen is anders gewogen.^[2]
   • Betalingsgeschiedenis (35%) - Het belangrijkste onderdeel van uw credit score is uw betalingsgeschiedenis. Betaal je je rekeningen op tijd? Heeft u een verleden met te late betalingen? Zo ja, hoe laat? Ben je ooit in collecties geweest? Je kunt verwachten dat te late betalingen punten van je score aftrekken.
   • Schulden (30%) - Wat is uw totale schuldenlast? Als je te veel schulden hebt aangegaan, dan zou je score kunnen verslechteren.
   • Lengte van de kredietgeschiedenis (15%) - Hoe lang is uw record als het gaat om het beheren van kredietwaardigheid? Als u helemaal nieuw bent, zullen geldschieters u als een risicovolle lener beschouwen in vergelijking met iemand die al tientallen jaren schulden afbetaalt.
   • Nieuw krediet (10%) - Als u onlangs een aantal nieuwe leningen en / of geopende creditcardrekeningen hebt afgesloten, krijgt uw score een hit.
   • Soorten kredieten (10%) - Een gezonde mix van schulden (een hypotheek, een creditcard en een autolening) wordt iets gunstiger beoordeeld dan schulden die volledig uit creditcards bestaan. U wilt echter niet een nieuw credit-account openen om "saldo" te hebben. Richt je in plaats daarvan op de andere componenten van je score.
2. 2 Weet hoe uw credit score van invloed is op leningen. Als u op zoek bent naar een lening, misschien voor een hypotheek of om een ​​auto te kopen, gaan kredietverstrekkers naar uw credit score om hen te helpen bepalen of u een goed risico loopt^[3] - wat betekent dat u de lening terugbetaalt. Zij zullen ook uw credit score gebruiken om hen te helpen bij het bepalen van de rente op een lening. Als u een hoge credit score heeft, zult u waarschijnlijk in aanmerking komen voor lagere rentetarieven.^[4] Een lage score kan een hogere rente betekenen of zelfs een lening worden geweigerd.
   • Verschillende kredietverstrekkers kunnen branchespecifieke scores gebruiken. Een creditcardmaatschappij kan bijvoorbeeld naar uw FICO-bankkaartscore kijken, of een automatische geldverstrekker kan uw FICO Auto-score bestellen om hen een specifiekere kijk te geven op uw relevante kredietinformatie.^[5] Bij het aanvragen van een persoonlijke lening, studielening of hypotheek, kan uw credit score van alle drie de bureaus worden onderzocht.^[6]

Methode twee van vier:
Bestudeer je huidige rapport en repareer fouten

1. 1 Vraag uw kredietrapport aan en scoor bij de drie nationale kredietbureaus. De contactinformatie voor TransUnion, Equifax en Experian kan online worden verkregen op hun websites of bij het kredietinformatiecentrum. Het eerste dat u hoeft te doen, is weten waar u zich nu bevindt, om eventuele fouten op te lossen en te bepalen waar u moet verbeteren.^[7]
   • De informatie over het kredietrapport is de gegevens die worden gebruikt om de kredietscore te ontwikkelen, dus het is van cruciaal belang dat de informatie juist is.
   • U kunt per jaar een gratis kredietrapport van elk van de drie agentschappen verkrijgen. Daarom moet u elke vier maanden één rapport aanvragen, zodat u uw rapporten continu kunt controleren. Uw kredietgeschiedenis is gratis, maar u moet mogelijk een klein bedrag betalen om uw werkelijke kredietscore te krijgen. Sommige banken en kredietverenigingen bieden hun klanten gratis kredietinformatie aan.^[8]
   • Veel services die adverteren dat ze u een gratis kredietrapport of -score geven, zijn oplichting. Ze staan ​​daar tussen u en de kredietinstellingen om uw gegevens te verzamelen en verkopen de gegevens vervolgens aan marketingbedrijven.
   • Je wordt als een slecht risico beschouwd als je een credit score onder 620 hebt.^[9]
2. 2 Beschuldig items die onjuist zijn op uw kredietrapport. U zult meer geluk hebben als u rechtstreeks contact opneemt met de verkoper die de onjuiste informatie heeft gerapporteerd dan wanneer u afhankelijk bent van de kredietbureaus om er uw woord voor op te nemen. U hebt bijvoorbeeld een autolening afbetaald, maar dit is nooit aan de bureaus gemeld, zoals betaald door uw bank. De bank zou dan de correctie moeten melden.
   • Voor andere soorten meldingsfouten, zoals frauduleus gebruik van uw identiteit, geeft u alle bewijsmiddelen die u heeft aan de bureaus, zoals geannuleerde cheques, gefrankeerde facturen, politierapporten, enz. Schrijf alles ten minste eenmaal op en volg het op per week telefonisch contact opnemen met de bureaus tot de fouten in uw melding zijn gecorrigeerd.^[10]
   • Als u te laat betalingen laat zien op uw kredietrapport, kunnen deze uw score schaden. Collecties, vonnissen en belastingbevoegdheden zijn verwoestend. U kunt proberen te onderhandelen met de entiteit die de collecties heeft gerapporteerd, enzovoort, voor het verwijderen van dergelijke negatieve opmerkingen.
   • Houd er rekening mee dat in tegenstelling tot wat je mogelijk elders hebt gehoord of gelezen, het niet gemakkelijk is om negatieve informatie uit je rapport te verwijderen. Wees volhardend, feitelijk en geduldig.

Methode drie van vier:
Een slechte credit score herstellen

1. 1 Maak een begroting en houd u eraan. Als u een budget maakt, geschreven of online, kunt u uw schuld kwijt, uw kredietwaardigheid verbeteren en uw schulden achterwege laten.Terwijl de kredietbureaus uw budget niet zullen zien, zal het de goede resultaten zien als u eraan vasthoudt.^[11]
2. 2 Uit de schulden komen. Zo veel mogelijk van je schuld kwijtspelen is de eerste en belangrijkste stap in het verbeteren van je kredietwaardigheid. Maak een lijst van alle schulden en bepaal eerst welke het eerst moet worden betaald.
   • Probeer de lawine-techniek. Om uw schulden zo snel mogelijk af te betalen, begint u eerst met het afbetalen van de schuld met de hoogste rente als eerste. Ga door met het afbetalen van uw schulden, werkend van de hoogste rente naar de laagste.
   • Je kunt ook de sneeuwbaltechniek proberen. Met deze methode betaalt u eerst uw kleinste schuld en werkt u verder. Dit is niet altijd de meest efficiënte manier om uw schulden af ​​te lossen in termen van geldbesparing, maar het gevoel van voldoening dat gepaard gaat met het succesvol aflossen van een schuld, zelfs een kleine, kan u motiveren om door te gaan.
   • Om de verleiding te verwijderen, "trekt u af" van sommige van uw creditcards terwijl u ze uitbetaalt. Te veel krediet kan een slechte zaak zijn. Het sluiten van credit-accounts kan een negatief effect hebben op uw credit score; een betere oplossing is om overtollige kaarten te betalen en te stoppen met gebruiken zonder het account te sluiten. Knip de kaart uit, zodat je niet in de verleiding komt om hem te gebruiken.
3. 3 Vraag een beveiligde creditcard aan. Als je problemen hebt met het krijgen van tegoed vanwege een slechte credit score, of als je een eerste timer bent, vraag dan een beveiligde creditcard aan bij je bank. Dit type kaart gebruikt geld op uw spaarrekening als beveiliging. Dit is een eenvoudige manier om een ​​goede kredietgeschiedenis vast te stellen.)
4. 4 Herfinancier leningen indien nodig. Merk op dat het betalen van leningen je score verhoogt. Vreemd genoeg, zo nu en dan herfinanciering van uw hypotheek en de handel in auto's met leningen op hen "loont" leningen, ook. Als je herfinanciert, doe het dan voor geen punten en een lager tarief.
5. 5 Neem contact op met de kredietgever als u niet op tijd kunt betalen. Als u een baanverlies of ander ongeluk ervaart, neem dan onmiddellijk contact op met uw kredietverstrekkers. Het ergste wat je kunt doen, is ze negeren. Leg uit wat uw financiële situatie is en spreek een nieuw betalingsschema af dat u kunt beheren. Ontvang de overeenkomst schriftelijk en vraag hen om een ​​notitie op te nemen dat uw betalingen niet zo laat zullen worden gemeld.
6. 6 Bouw verschillende soorten krediet op. Een "gezonde mix" van verschillende soorten credits bouwt je score beter op dan slechts één type. U kunt bijvoorbeeld een autolening, hypotheek of kredietlijn en een creditcard hebben.
   • Laten we zeggen dat twee mensen in totaal totaal $ 10.000 aan totaal tegoed hebben, en beiden betalen tijdig. Eén heeft slechts één creditcard. De andere heeft een creditcard, een autobetaling en een banklijn van kredietwaardigheid (overdispositiebescherming). De score van de tweede persoon is vaak veel beter dan die van de eerste.
7. 7 Maak kennis met een kredietadviesbureau. Als u advies nodig heeft om uit de schulden te komen en uw kredietgeschiedenis te verbeteren, kunt u een zoekterm vinden met een laag of nul kostenagentschap om u te helpen. Mogelijk zijn er gratis services beschikbaar van uw werkgever, militaire basis, kredietvereniging, huisvestingsinstantie of een lokale afdeling van de Amerikaanse coöperatieve extensie.^[12]
   • Pas op voor bedrijven met winstoogmerk die u kosten in rekening brengen en beloven dat u alle of de meeste van uw schulden vergeven bent. Zelfs als ze het uittrekken, zal je credit score kelderen.

Methode vier van vier:
Het handhaven van een goede credit score

1. 1 Betaal uw rekeningen op tijd, regelmatig. Dit is absoluut noodzakelijk om uw credit score te verbeteren. Elke late betaling is uw credit score en geeft een beeld van onbetrouwbaarheid. U moet dat bepalen, vooruitgaand betaalt u uw rekeningen op tijd. Het grootste deel van uw credit score is gebaseerd op uw betalingsgeschiedenis.
   • Stuit nooit op een cheque. Dit samen met late betalingen blijven zeven jaar op uw kredietrapport. Vraag uw bank om een ​​klein bedrag aan reservekrediet dat 'onvoldoende geld' dekt.
   • Betaal minimaal het minimumbedrag dat elke maand moet worden betaald plus $ 10. Zorg ervoor dat de betaling minstens één dag vóór de vervaldatum arriveert.
   • Houd er rekening mee dat laattijdige medische rekeningen en huur van appartementen niet worden gemeld aan de kredietbureaus (hoewel u wel een woonplek nodig heeft).
   • Het is veel eenvoudiger om de vervaldata bij te houden als u uw facturen online via uw bank betaalt. Vervolgens kunt u betalingen plannen voor elke datum, zelfs als deze een paar maanden niet is betaald. Bovendien hebt u een schriftelijk bewijs dat de betaling op tijd is gedaan en hoeft u zich geen zorgen te maken over vertragingen in de e-mail.
2. 2 Verlaag uw schuld / kredietratio. Het volgende grote deel van je score na je kredietgeschiedenis wordt bepaald door het saldo op je beschikbare tegoed. Streef ernaar om uw saldo voor elke kaart op ongeveer 30 procent van de limiet of minder te houden. Dit betekent dat als uw creditcardlimiet $ 1000 is, u moet streven naar een saldo van niet meer dan $ 300.
   • Vraag om een ​​verhoging van uw kredietlimiet voor de kaarten die u momenteel heeft, als u meer dan 30% van de huidige limiet hebt gebruikt. Maar geef het niet uit!
   • Hoog beschikbare schuld hebben en een lage schuldenlast helpt veel. Met andere woorden, als u veel beschikbaar krediet heeft (creditcards die u niet gebruikt) en weinig of beheersbare schulden, ziet dat er beter uit dan in een oogwenk te zitten of gewoon geen krediet te hebben.
   • Als u uw creditcards toch volledig betaalt, kunt u overwegen deze een of twee dagen uit te betalen voordat de betalingscyclus is gesloten (controleer online of op uw afschrift voor de dag en het huidige totaal). Op die manier zal uw factuur een zeer klein of zelfs negatief bedrag weergeven, dat wordt gerapporteerd aan de instellingen voor kredietscoreringen. Dit verhoogt uw credit score tot 50 punten (als al het andere ongewijzigd is).
3. 3 Weersta reageren op "vooraf goedgekeurde" creditcardaanbiedingen. Deze komen per post of worden online naar u verzonden.Het is gemakkelijk om te denken: "Wat kan het doen om te solliciteren? Ze zeggen dat ik al ben goedgekeurd." De realiteit is dat elke keer dat een van de nationale kredietbureaus een aanvraag ontvangt van een creditcardmaatschappij, uw score een paar punten daalt.
   • Dit omvat winkelkaartaccounts; hoe minder je hebt, hoe beter.
   • Het feit dat frequente controle je score schaadt, betekent ook dat je moet voorkomen dat je je score dwangmatig controleert.
4. 4 Profiteer van 0% rente-aanbiedingen. Het kan in uw voordeel zijn om een ​​huidig ​​saldo over te dragen naar een 0% -rentekaart voor een bepaalde periode, soms wel een jaar. Maar sluit het oude account niet. Je kredietgeschiedenis ziet er beter uit voor de kredietbureaus als je al lang bestaande, gevestigde accounts hebt. Dit ziet er goed uit, zelfs als veel van uw accounts nooit meer worden gebruikt.
   • Profiteren van deze 0% aanbiedingen is belangrijker dan het nadeel van het creditcardbedrijf dat een vraag stelt aan de kredietbureaus.
5. 5 Wees stabiel. Er zijn verschillende manieren om indruk te maken op de stabiliteit van uw leven op een recensent voor kredietkaarten. Hoewel deze minder belangrijk lijken dan andere factoren, helpt het allemaal om je score te verhogen:
   • Koop je eigen huis. Het bezit van een huis wordt beschouwd als aanzienlijk beter dan het huren van een huis. Hoewel de betaalbaarheid van woningen de afgelopen jaren is veranderd, is het bezit van een huis nog steeds binnen het bereik van velen die regelmatig sparen en op hun eigen manier besteden.
   • Loop niet veel rond. Als u een lange tijd fysiek op hetzelfde adres verblijft, is het beter voor uw kredietgeschiedenis dan wanneer u vaak verhuist.
   • Ga trouwen. Als u twee mensen met een zeer vergelijkbare kredietgeschiedenis onderzoekt, heeft degene die getrouwd is een aanzienlijk hogere kredietscore dan de alleenstaande. Raar maar waar!
6. 6 Leeftijd is een ander persoonlijk kenmerk dat door de kredietbureaus in hun beoordelingen wordt meegenomen. Ouder is beter. Ook al kun je je leeftijd niet op magische wijze vergroten, het is goed om te weten dat na verloop van tijd je credit score automatisch verbetert.