Hoe te onderhandelen met creditcardbedrijven

Wanneer u een aanzienlijk bedrag aan creditcardschuld in de wacht sleept en het overweldigend wordt, moet u samenwerken met het creditcardbedrijf om een ​​oplossing te vinden. Wanneer een bank uw onvermogen om te betalen erkent, verschuift de focus van het genereren van winst naar het terugverdienen van verliezen. Deze verschuiving biedt u de mogelijkheid om met de creditcardmaatschappij te onderhandelen om uw schuld te betalen zonder het volledige saldo terug te betalen.^[1] Als u zich niet op uw gemak voelt om zelfstandig te onderhandelen, kunt u professionele hulp inschakelen (bijvoorbeeld bedrijven voor schuldenregeling, kredietadviseurs of advocaten). Voordat u onderhandelt, moet u zich voldoende voorbereiden. Wanneer de onderhandelingen zijn afgerond, moet u uw overeenkomst schriftelijk vastleggen.

Deel een van de vier:
Inzicht in uw situatie

1. 1 Beoordeel de situatie van uw creditcardschuld. Hoewel het achterover kan schijnen, hebben creditcardbedrijven meer kans om zich te vestigen wanneer de schulden groot zijn. Omdat de creditcardschuld niet-beveiligd is, erkennen ze de kans dat ze niets terugverdienen als je faillissement aanvraagt ​​of de schuld negeert. Wanneer de creditcardschulden kleiner zijn, zweeft het faillissement niet boven de zaak en is het gemakkelijker voor u om het volledige bedrag terug te betalen dat u verschuldigd bent.^[2]
2. 2 Ken de algemeen aanvaarde normen voor creditcardonderhandelingen. Creditcardmaatschappijen betalen schulden regelmatig af met behulp van algemeen aanvaarde regelingen. Hoewel het niet onmogelijk is om over een meer unieke regeling te onderhandelen, kan het moeilijk zijn.^[3] De meeste creditcardmaatschappijen vestigen zich op de volgende manieren:^[4][5]
   • Betalingsdatums verplaatsen
   • Verlaging van de rentetarieven
   • Betalingskortingen
   • Verdraagzaamheid (geen betalingen verrichten voor een bepaalde periode)
   • Forfaitaire betalingen, een eenmalige betaling in ruil voor kwijtschelding van de schuld door de creditcardmaatschappij
   • Terugbetalingsplannen, die meestal zijn gebaseerd op uw inkomsten en uitgaven
3. 3 Bepaal welk type onderhandeling waarschijnlijk zal plaatsvinden. Onderhandelingen hebben vele vormen en elke vorm heeft invloed op de manier waarop u onderhandelt. Als u slechts één creditcard hebt bij dit specifieke bedrijf waarmee u wilt onderhandelen, is dit waarschijnlijk een eenmalige onderhandeling waarbij u nooit meer met het bedrijf hoeft te communiceren nadat de schikking is bereikt en is voldaan. Als u echter meer dan één creditcard bij dit bedrijf heeft, of als de regeling die u bereikt een langetermijnrelatie met het bedrijf gaat vormen, moet u mogelijk anders onderhandelen. Het onderkennen van het type onderhandeling dat waarschijnlijk zal plaatsvinden, zal u helpen bepalen hoe de onderhandeling moet worden aangepakt.^[6]
   • Bijvoorbeeld, als de onderhandelingen waarschijnlijk een eenmalig iets zijn, kun je mogelijk agressiever onderhandelen, wat op zijn beurt de relaties kan schaden. Als u echter weer met de creditcardmaatschappij moet werken, wilt u misschien niet agressief zijn en die relaties schaden. Denk aan deze dingen terwijl u uw onderhandelingstactieken beoordeelt.
4. 4 Analyseer het type conflict waarmee u te maken krijgt. Tijdens de meeste onderhandelingen ontstaan ​​conflicten op twee verschillende manieren. Eerste, overeenkomstconflicten ontstaan ​​wanneer uw positie in direct conflict is met de overtuigingen en meningen van het creditcardbedrijf. Tweede, toewijzing van hulpbronnenconflicten ontstaan ​​wanneer twee partijen het niet eens kunnen worden over hoe iets zal worden opgesplitst. Tijdens sommige onderhandelingen zie je slechts één type conflict, terwijl je in andere misschien een combinatie van beide hebt. Als je begrijpt hoe conflicten ontstaan ​​en de vorm die ze aannemen, kun je je onderhandelingstactieken voorbereiden en focussen.^[7] In de context van de creditcardschuld kunnen dit soort conflicten zich op de volgende manieren voordoen:
   • Er kunnen zich conflicten voordoen als u van mening bent dat uw betalingsdatum moet worden teruggedrongen, maar de creditcardmaatschappij heeft een beleid om dit niet te doen.
   • Toewijzing van middelen Er kunnen zich conflicten voordoen als u denkt dat de schuld moet worden afgewikkeld voor een bepaald dollarbedrag zonder rente inbegrepen, terwijl de creditcardmaatschappij van mening is dat u meer moet betalen om uw schuld kwijt te schelden, waaronder rente.
5. 5 Overweeg wat de onderhandeling voor u betekent. Stel jezelf de vraag of je wordt onderhandeld omdat je moet of omdat je een kans ziet. Als u onderhandelt omdat dat moet, heeft u waarschijnlijk minder macht tijdens het onderhandelingsproces. Aan de andere kant, als je onderhandelt omdat je een kans ziet, heb je misschien meer macht aan tafel en ben je misschien bereid om weg te lopen zonder een overeenkomst.^[8]
   • Als u bijvoorbeeld onderhandelt over een verlaagde rente omdat u op de hoogte bent van het tarief van een vriend op dezelfde creditcard, onderhandelt u omdat u een kans ziet. In dit scenario kun je agressiever zijn en minder toegeven, omdat je niet de druk voelt om tot overeenstemming te komen.
   • Als u echter onderhandelt over een afkoopsom, omdat u geen creditcardbetalingen meer kunt doen, zult u waarschijnlijk uit noodzaak onderhandelen. Hier moet u mogelijk meer toegeven aan de creditcardmaatschappij omdat u zich verplicht voelt om tot een overeenkomst te komen.
6. 6 Kom met een beste alternatief voor een onderhandelde overeenkomst (BATNA). U moet mogelijke schikkingen evalueren tegen de alternatieven om geen overeenkomst te bereiken met de creditcardmaatschappij. Stel uzelf de vraag wat uw beste optie is als u geen schikking bereikt. Het beste alternatief dat je kunt bedenken is je BATNA. Als u bijvoorbeeld geen schikking bereikt over uw creditcardschuld, kunt u een faillissement aanvragen of een lening aangaan om de schuld af te lossen. Deze alternatieven zijn mogelijk BATNA's.
   • De waarde van uw BATNA zal u helpen bij het bepalen van uw reserveringsprijs, die u het meest zou betalen, of het minste wat u zou nemen, om een ​​deal te maken tijdens de onderhandelingen. Als uw BATNA bijvoorbeeld faillissement aanvraagt, moeten de kosten van het faillissement worden bepaald.Stel dat de kosten $ 10.000 plus het verlies van bepaalde activa (bijvoorbeeld auto's en huizen) zijn.
   • Zodra u de kosten van uw BATNA kent, kunt u elke afrekeningaanbieding hiertegen evalueren. Je moet een regeling bereiken zolang het beter is dan je BATNA. Als een schikkingsaanbod u echter in een slechtere positie plaatst dan waarin u zich zou bevinden als u uw BATNA zou hebben geaccepteerd, moet u er niet mee instemmen. Als het creditcardbedrijf bijvoorbeeld aanbiedt om uw schuld kwijt te schelden, moet u in ruil daarvoor $ 15.000 betalen en uw huis opgeven. U loopt mogelijk weg en implementeert uw BATNA.^[9]
7. 7 Wees creatief als je nadenkt over oplossingen. Hoe meer opties u tijdens de voorbereiding samenstelt, des te meer opties u tijdens het onderhandelingsproces zult hebben. Hoewel de meeste creditcardbedrijven vasthouden aan traditionele betaalmethoden (bijvoorbeeld afbetalingen en afbetalingsplannen), moet u zich niet beperken tot deze methoden. Het doel van elke onderhandeling is om een ​​deal te vinden die beide partijen ten goede komt. Hier wil je je schuld zo min mogelijk opheffen en wil het creditcardbedrijf zoveel mogelijk geld terugverdienen.
   • Schrijf zoveel ideeën op als je kunt bedenken. Maak je geen zorgen of het creditcardbedrijf het waarschijnlijk zal accepteren, of dat je denkt dat het idee gek is. Denk bij het nadenken over uw interesses en over de belangen van de creditcardmaatschappij.^[10]
   • Als u bijvoorbeeld geïnteresseerd bent in het verlichten van creditcardschulden, overweeg dan op welke andere manieren u dat kunt doen. Uiteraard kun je contant betalen, maar misschien kun je ook met onroerend goed of diensten betalen (bijvoorbeeld extra auto's of huizen die je hebt, of misschien kan je voor het creditcardbedrijf werken om je schuld terug te betalen als je een vaardigheid hebt die ze nodig hebben) .
8. 8 Vraag jezelf wie erbij betrokken moet zijn. Zorg ervoor dat u de namen kent van medewerkers van creditcardbedrijven die bevoegd zijn om te onderhandelen en bindende beslissingen nemen over uw schuld. Voorkom onderhandelen met werknemers op laag niveau die goedkeuring van managers moeten krijgen. Vaak weten deze werknemers niet wat wel en niet gepast is en kunt u uw tijd verspillen.^[11]
   • Neem voordat u formele onderhandelingen start contact op met de creditcardmaatschappij en vraag met wie u moet spreken om een ​​schikking te bereiken. Praat kort met hen en zorg ervoor dat ze bevoegd zijn om beslissingen te nemen. Als dat het geval is, vraag je hun contactgegevens op zodat je een tijdstip kunt instellen om te onderhandelen nadat je je hebt voorbereid.
9. 9 Denk aan tijdsbeperkingen.^[12] Hoe langer de onderhandelingen duren, hoe meer uw schuld kan opbouwen en hoe meer uw krediet negatief kan worden beïnvloed. En als u een advocaat hebt ingehuurd om u te helpen, kunnen hun juridische kosten stijgen naarmate er meer tijd wordt besteed aan onderhandelen. Neem deze gedachten op in je voorbereiding. Als u bijvoorbeeld denkt dat onderhandelingen lang duren, vraagt ​​u het creditcardbedrijf vooraf om uw account te bevriezen, zodat u tijdens de onderhandelingsperiode geen extra schulden maakt. Zorg er daarnaast voor dat uw advocaat ijverig werkt, zodat u onnodige juridische kosten vermijdt.

Deel twee van vier:
Hulp inhuren

1. 1 Neem contact op met een kredietconsulent. Als u op uw hoede bent om een ​​bedrijf voor schuldenregeling aan te trekken, overweeg dan om met een gerenommeerde kredietconsulent te praten. Deze personen zullen uw volledige financiële situatie bespreken in een poging om u te helpen bij het budgetteren en beheren van schulden. Credit counselors zullen je ook educatief materiaal en workshops kunnen aanbieden. De meeste initiële consultaties duren ongeveer een uur en u hebt meestal de mogelijkheid om op te volgen wanneer dat nodig is.^[13]
   • Ga naar de website van het Amerikaanse Trustee-programma en kies uit hun lijst met door de overheid goedgekeurde organisaties om een ​​betrouwbare kredietconsulent te vinden.^[14]
2. 2 Huur een advocaat in. Als u te maken krijgt met hoge schulden en mogelijke illegale incassopraktijken, kunt u overwegen een advocaat aan te nemen om u te helpen onderhandelen. Als getrainde professionals weten advocaten die gespecialiseerd zijn in creditcardschuld en incasso's met wie ze moeten praten en hoe ze met hen kunnen praten. Ze helpen u bij het voorbereiden, onderhandelen en afronden van een schikking. Vraag je vrienden en familie om aanbevelingen voor een advocaat.
   • Als u geen aanbeveling voor een goede kwaliteit kunt krijgen, neemt u contact op met de advocaat-doorverwijzingsservice van uw plaatselijke orde van advocaten. Na het beantwoorden van een paar vragen over uw juridische probleem, wordt u in contact gebracht met verschillende gekwalificeerde advocaten in uw regio.
3. 3 Onderzoekschuldenregeling bedrijven. Bedrijven voor schuldafwikkeling onderhandelen namens u in een poging uw creditcardschuld voor minder dan het volledige bedrag te vereffenen. Voordat u een bepaald bedrijf in dienst neemt, moet u uw onderzoek doen. Begin door contact op te nemen met uw procureur-generaal en het lokale bureau voor consumentenbescherming om te vragen naar de reputatie van het bedrijf. Deze entiteiten helpen u bepalen of het bedrijf dat u bekijkt betrouwbaar en betrouwbaar is. Voer daarnaast een eenvoudige zoekopdracht op internet uit door de bedrijfsnaam plus het woord 'klachten' in te typen. Lees wat andere mensen over het bedrijf zeggen.
   • Als u besluit om een ​​bedrijf voor schuldenregeling in te huren, brengen zij u kosten in rekening voor hun diensten, waaronder het onderhouden van een account voor het schikkingsbedrag. Het andere deel van de vergoeding wordt berekend als een percentage van het bedrag dat u spaart vanwege de schikking.^[15]
4. 4 Herziening van de risico's die verbonden zijn aan bedrijven voor schuldafwikkeling. Hoewel het inhuren van een bedrijf voor schuldenregeling een gemakkelijke keuze lijkt, zijn er risico's. Deze bedrijven vereisen bijvoorbeeld vaak dat u elke maand geld opzij zet voor maximaal 36 maanden in een speciale account die wordt beheerd door een derde partij. Voor veel mensen kan het moeilijk zijn om dit soort geld zo lang opzij te zetten. Bovendien is er geen garantie dat het bedrijf voor schuldenregeling een schikking succesvol zal kunnen onderhandelen.Om te proberen wat geld voor hun werk te krijgen, kunnen ze genoegen nemen met veel minder dan u zou willen. Bovendien vragen deze bedrijven u vaak om te stoppen met het maken van reguliere creditcardbetalingen, wat een negatief effect heeft op uw kredietrapport.
   • Voordat u een bedrijf voor schuldenregeling aanwerft, moet u ervoor zorgen dat u de risico's kunt minimaliseren door goed te budgetteren en een redelijke schikking te eisen.^[16]
5. 5 Vermijd oplichting. Sommige bedrijven die schulden schikken, voeren illegale praktijken uit om te proberen geld van u te krijgen. Vermijd zaken te doen met bedrijven die:^[17]
   • Kosten in rekening brengen voordat ze uw zaak schikken
   • Garandeer succes
   • Beloof dat schuldinzamelaars en advocaten niet langer contact met u opnemen
   • Garandeer het type deal dat ze kunnen krijgen (ze zullen bijvoorbeeld genoegen nemen met vijf cent op de dollar)

Deel drie van vier:
Onderhandelen met de creditcardmaatschappij

1. 1 Bepaal waar en hoe u zult onderhandelen. De meeste creditcardbedrijven zullen telefonisch willen onderhandelen, tenzij u zich op een gunstige locatie bevindt waar hun kantoren zich bevinden. Overeenkomsten op afstand worden vaak begunstigd wanneer twee partijen elkaar niet mogen, terwijl face-to-face onderhandelingen nuttig zijn als partijen elkaar niet kennen.
   • Als u en het creditcardbedrijf hebben besloten om persoonlijk te onderhandelen, moet u bepalen waar de onderhandelingen worden gehouden. Als je een advocaat hebt aangenomen, willen ze mogelijk onderhandelingen voeren op hun kantoor. Dit kan een powerplay zijn dat bedoeld is om het creditcardbedrijf te beïnvloeden en te rammelen.
   • Echter, met name als u namens uzelf onderhandelt, moet u mogelijk op uw eigen kantoor met de creditcardmaatschappij kennismaken. Dit is misschien geen slechte zaak, omdat je hiermee een idee krijgt van waar ze werken en de cultuur waarin ze werken. Deze informatie kan dan worden gebruikt om u te helpen onderhandelen.^[18]
   • Ga indien mogelijk met een advocaat naar persoonlijke vergaderingen om er zeker van te zijn dat uw rechten worden beschermd en dat het creditcardbedrijf weet dat u serieus over het sluiten van een deal moet beslissen.
2. 2 Blijf relatief rustig tijdens de onderhandelingen. Stilte kan vaak in uw voordeel worden gebruikt. De meeste mensen zullen proberen om de dode lucht te vullen door te praten en door te kruipen. Dit zal er vaak toe leiden dat het creditcardbedrijf informatie bekendmaakt die voor u interessant is. In plaats van doelloos te spreken, stel gerichte vragen om informatie te verzamelen die je kan helpen een oplossing te vinden.^[19]
3. 3 Neem emotioneel deel aan de onderhandelingen. Wanneer de creditcardmaatschappij iets zegt waar jij het niet mee eens bent, kijk dan walgend en beledigd. Deze acties zullen indruk op het bedrijf maken dat je niet bereid bent om te spelen en dat je een redelijke oplossing nodig hebt. Als u bovendien grote moeite doet om problemen op te lossen waar u niet noodzakelijkerwijs om geeft, kunt u het creditcardbedrijf verwarren en later weer toegeven zonder er veel voor terug te geven.^[20]
4. 4 Maak een self-serving eerste aanbod. Hoewel u misschien denkt dat het voordelig is om de creditcardmaatschappij het eerste aanbod te laten doen, is dit niet altijd het geval. In feite is de eerste aanbieding meestal het brandpunt (a.k.a., anker) van de rest van de onderhandelingen, dus wanneer u de eerste aanbieding doet, controleert u feitelijk hoe de onderhandeling verloopt. Als de eerste aanbieding die u doet echter niet goed is geïnformeerd, kunt u de creditcardmaatschappij vervreemden en helemaal niet tot een schikking komen.
   • Als u van plan bent om de eerste aanbieding te doen, doe dan een aanbieding waarvan u een back-up kunt maken met voldoende bewijsmateriaal. Als je dit doet, kun je bepalen wat er vervolgens gebeurt.^[21]
5. 5 Presenteer meerdere opties aan uw tegenpartij. Bied de keuzes van het creditcardbedrijf aan. Door dit te doen, zult u leren wat de andere kant waardeert. Op basis van de reactie die u bij elke aanbieding krijgt, kunt u deze schudden en nieuwe opties weggooien. Uw flexibiliteit zal ook worden gezien als een teken van goede wil.^[22]
   • U kunt bijvoorbeeld zowel een forfaitaire som als een tolerantie-optie aanbieden. Als het creditcardbedrijf de verdraagoptie niet waardeert, gooi het weg en bied een aflossingsplan aan. In deze eenvoudige opeenvolging van gebeurtenissen hebt u laten zien dat u flexibel bent, terwijl u leert dat het creditcardbedrijf echt snel wat geld wil krijgen (omdat verdraagzaamheid vereist dat zij het account voor een bepaalde tijd blokkeren voordat ze ooit geld ontvangen ).
6. 6 Houd je grond vast. Ondertussen blijven de onderhandelingen over de kwaliteit van de zaak voortbestaan ​​zonder al te veel op te geven. Als het creditcardbedrijf de eerste aanbieding doet, overweeg dan om te beginnen met wat je eerste aanbieding toch zou zijn geweest. Dit zal u helpen om het anker van de eerste aanbieding te vermijden.^[23]
7. 7 Probeer je hand te laten zien. Als u problemen ondervindt bij het vinden van een oplossing, overweeg dan om het creditcardbedrijf te vertellen wat uw BATNA is.^[24] Zeg echter niet simpelweg: "dit is mijn beste alternatief." Vertel in plaats daarvan aan de creditcardmaatschappij dat u naar andere opties kijkt, maar dat u graag een overeenkomst wilt bereiken. In de context van het creditcardbedrijf kan dit ongelooflijk overtuigend zijn wanneer uw BATNA failliet is.
   • Dit is het geval omdat, als u faillissement aanvraagt ​​en de creditcardschuld niet-beveiligd is, de creditcardmaatschappij mogelijk geen van hun verliezen terugverdient als de faillissementsrechter die specifieke schuld verliest. Als u tegen het creditcardbedrijf zegt dat u naar een faillissement kijkt, zullen zij gewoonlijk ijverig werken om een ​​beetje geld van u terug te krijgen.
8. 8 Vermijd het accepteren van de eerste aanbieding. Zelfs als het oorspronkelijke aanbod van de creditcardmaatschappij goed is, accepteer dit dan niet zomaar. Bekijk welke concessies kunnen worden gedaan en kom terug naar hun eerste aanbieding als dat nodig is.^[25]

Deel vier van vier:
Formalisering van de overeenkomst

1. 1 Bepaal wie de overeenkomst gaat schrijven. Als jij en het creditcardbedrijf overeenstemming bereiken, zoek dan uit wie het schriftelijk zal formaliseren. In het algemeen, vooral als u de hulp van een advocaat heeft, wilt u verantwoordelijk zijn voor het opstellen.Tijdens het opstellen bepaalt u de voorwaarden en de taal van de overeenkomst.
   • Grotere creditcardbedrijven hebben echter formulieren en sjablonen die ze gebruiken. Ze kunnen u vragen akkoord te gaan met de taal die zij al jaren gebruiken. Als u niet door een advocaat wordt vertegenwoordigd, is dit misschien uw enige optie.
2. 2 Bepaal de voorwaarden van uw overeenkomst. Als u in staat bent om de overeenkomst op te stellen, zorg er dan voor dat u alles opneemt wat tijdens de onderhandelingen is besproken. Laat geen details achter, hoe klein ook. Over het algemeen moet uw overeenkomst ten minste het volgende omvatten:
   • Het bedrag van uw overeenkomst (bijvoorbeeld hoeveel u moet betalen en hoeveel schuld wordt kwijtgescholden in ruil voor uw betaling).
   • Alle deadlines voor forfaitaire betalingen en afbetalingsplannen.
   • Een beschrijving van de schuld die wordt kwijtgescholden en een ondubbelzinnige verklaring dat de overeenkomst, indien uitgevoerd, die schuld volledig en volledig zal vergeven.
   • Een beschrijving van hoe de creditcardmaatschappij de schuld aan kredietinformatiebureaus rapporteert. Deze taal kan van invloed zijn op uw kredietrapport en u moet hopelijk het creditcardbedrijf ertoe brengen ermee in te stemmen dat het "betaald" is in plaats van "te laat betaald" of "afgewikkeld".
3. 3 Laat ruimte over voor handtekeningen. Laat aan het einde van de overeenkomst ruimte voor elke partij om de overeenkomst te ondertekenen en te daten. Er moet ruimte zijn voor elke partij om hun naam af te drukken, hun naam te ondertekenen en te schrijven op de datum waarop ze zijn ondertekend.
4. 4 Voer de overeenkomst uit. Als laatste stap moet u het creditcardbedrijf vragen om de overeenkomst te ondertekenen. Zorg ervoor dat degene die het ondertekent de autoriteit heeft om dit te doen en het bedrijf te binden. U moet ook de overeenkomst ondertekenen om deze te kunnen uitvoeren.
   • Realiseer je dat, hoewel de schuld ongedekt is, creditcardbedrijven nog steeds kunnen vervolgen, een vonnis kunnen krijgen en eventuele gratis bezittingen kunnen gebruiken om de schuld aan hen te betalen.