Een faillissement kan helpen ongedekte schulden weg te nemen, zoals creditcardschulden, flitskredieten en medische schulden. Een faillissement heeft echter een hoge prijs. Het blijft enkele jaren op uw kredietrapport staan ​​en de persoon die uw faillissement loopt, kan uw vermogen vaak verkopen en uw schuldeisers betalen. Daarom zou je serieus alternatieven voor faillissementen moeten overwegen. Zoek een adviseur die uw opties volledig kan uitleggen.

Methode één van de vier:
Alternatieven in de VS onderzoeken

  1. 1 Maak kennis met een kredietconsulent. Om faillissementsalternatieven volledig te onderzoeken, zou u een achtenswaardige kredietadviseur moeten vinden. Plan een vergadering met hen en vraag welke financiële informatie u nodig heeft om naar uw credit counseling-sessie te brengen. Kredietadviseurs rekenen meestal een kleine vergoeding.
    • U kunt kredietbegeleiders vinden door contact op te nemen met uw kredietvereniging, plaatselijke huisvestingsautoriteit, militaire basis of universiteit.[1]
    • Bekijk een beschrijving van de services voordat u zich aanmeldt. Een legitieme kredietconsulent mag niet om persoonlijke informatie vragen voordat hij zijn diensten toelicht.
    • Controleer ook hoe het agentschap zijn credit counselors betaalt. Sommigen geven misschien bonussen als ze mensen aanmelden voor schuldbeheer. U wilt dat uw vertrouwenspersoon onafhankelijk oordeelt, vermijd dus kredietconsulenten die hun werknemers op deze manier betalen.
  2. 2 Bespreek schuldconsolidatie. Een alternatief voor een faillissement is om al uw schulden te incasseren en vervolgens een persoonlijke lening af te sluiten voor dat bedrag. U betaalt deze kleinere schulden af. Als de lening een lagere rente heeft, kunt u uw maandelijkse schuldbetalingen verlagen.[2]
    • U kunt een persoonlijke lening krijgen van een kredietvereniging of bank. Als uw tegoed slecht is, moet u eerst contact opnemen met credit unions.
    • Als alternatief kunt u uw schulden op een creditcard laten rollen met behulp van een saldooverdracht. Veel creditcards hebben een initiële 0% APR-periode die 12-18 maanden duurt. Als u het saldo aan het einde van de promotieperiode niet betaalt, moet u rente betalen. Een saldooverdracht kan u echter de ademruimte bieden om uw schuld onder controle te krijgen.
    • U kunt ook een beveiligde lening krijgen, zoals een Home Equity-kredietlijn (HELOC). Je zou dit waarschijnlijk moeten vermijden. Met een beveiligde lening riskeert u het onderpand te verliezen als u geen betalingen kunt doen.
  3. 3 Overweeg een aflossingsplan te maken met uw schuldeisers. Je kunt ook je schuldeisers oproepen en vragen of ze je kunnen helpen. Leg uit waarom u achter bent geraakt op uw schulden. U bent bijvoorbeeld ziek geworden of bent uw baan kwijtgeraakt. Veel crediteuren zijn bereid om uw aflossingsschema aan te passen zodat u niet in gebreke blijft.[3]
    • Sommige creditcardmaatschappijen kunnen u toestaan ​​tijdelijk te stoppen met betalen, of ze kunnen het bedrag dat u een paar maanden moet betalen, verlagen. Zodra u weer op uw benen staat, keert u terug naar uw normale terugbetalingsschema.
    • Uw concurrente schuldeisers hebben een motivatie om met u samen te werken. In een faillissement van hoofdstuk 7 worden ze volledig weggevaagd. Daarom is het in hun beste belang om het terugbetalingsschema te wijzigen in iets dat voor u werkt.
  4. 4 Vraag naar schuldbeheersplannen. U kunt mogelijk een schuldbeheersplan aanmelden bij uw kredietconsulent. Bij schuldbeheer onderhandelt uw adviseur met schuldeisers over een lagere rente of over het afzien van boetes en vergoedingen. U doet één betaling aan uw credit counsellor, die de betalingen aan al uw schuldeisers verdeelt.[4]
    • Het kan enkele jaren duren om het schuldbeheer te voltooien en u moet regelmatig betalen. Als u betalingen mist, zullen uw schuldeisers waarschijnlijk niet doorgaan met het plan.
    • Uw begeleider kan waarschijnlijk niet het totale bedrag dat u verschuldigd bent verminderen. Daarom moet u een begroting maken en u eraan houden om uw schuldbeheersplan te voltooien.
  5. 5 Onderzoekschuldenregeling bedrijven. Schuldenregeling is een vorm van onderhandeling waarbij u stopt met het verrichten van betalingen aan uw schuldeisers. In plaats daarvan spaart u zoveel mogelijk geld. Na een bepaalde tijd benadert u uw schuldeisers en biedt u aan om uw schulden af ​​te betalen. Als dit lukt, betaalt u mogelijk slechts 50% van uw schuld, waarbij de schuldeiser de rest afschrijft.
    • Schuldenregeling is riskant. Een schuldeiser is niet verplicht om uw schulden te betalen voor minder dan wat ze waard zijn. Ook als u stopt met betalen, zal uw credit score worden vergaan en een schuldeiser kan u aanklagen.[5]
    • Schuldenregeling kan jaren duren om te voltooien. U moet voldoende sparen om uw schuldeisers eenmalig te benaderen.
    • Schuldenregeling werkt meestal alleen met ongedekte schulden, zoals creditcards. Het werkt zelden met andere soorten schulden (zoals gedekte schulden zoals uw hypotheek of autolening).
    • U kunt zelf afhandeling van schulden afhandelen, of u wilt misschien met een bedrijf samenwerken als u niet wilt onderhandelen. Schuldenbedrijven zullen vereisen dat u maandelijkse betalingen aan hen doet en uw geld op een spaarrekening opslaat.
    • Onderzoek grondig elke schuldenregeling. Zorg ervoor dat het bedrijf een degelijke staat van dienst heeft en geen klachten van consumenten over oplichting.

Methode twee van vier:
Alternatieven identificeren in het Verenigd Koninkrijk

  1. 1 Lees financiële informatie van de gratis geldservice. U kunt mogelijk een faillissement voorkomen door een budget te bedenken en uw financiën beter te beheren. Dien daarom de website van Free Money Service te bezoeken. Het biedt een schat aan informatie over de volgende onderwerpen:[6]
    • hoe te plannen en vasthouden aan een budget
    • hoe je rekeningen moet betalen
    • hoe u geld kunt besparen als u winkelt
  2. 2 Vind gratis schuldadvies. De Money Advice Service biedt links naar bureaus die gratis schuldadvies geven. U moet contact opnemen met een bureau en alternatieven voor faillissement bespreken. Kijk hier voor een lijst: https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/tools/debt-advice-locator
    • U kunt online, persoonlijk of telefonisch advies krijgen.
    • Zoek een geldadviseur bij u in de buurt en vraag welke financiële documenten de adviseur nodig heeft. Plan zo snel mogelijk een vergadering.
  3. 3 Bespreek gemeenschappelijke alternatieven voor faillissementen. Je hebt veel mogelijkheden om een ​​faillissement te voorkomen. Je moet ze bespreken met je geldadviseur. U kunt bijvoorbeeld een van de volgende dingen doen, afhankelijk van uw omstandigheden:
    • Informele overeenkomsten met uw schuldeisers. Roep ze op en bespreek een tijdschema voor het doen van terugbetalingen. Ze zijn mogelijk bereid om de voorwaarden van uw terugbetaling voor een beperkte tijd te wijzigen.
    • Schuldbeheerplannen. U kunt werken met een vergunninghoudend schuldbeheersbedrijf, dat een vergoeding in rekening brengt. Het bedrijf stelt een aflossingsplan op met uw schuldeisers. U doet een maandelijkse betaling aan uw bedrijf voor schuldbeheer. Een schuldbeheersplan werkt alleen met ongedekte schuld.[7]
    • Individuele vrijwillige regeling. Een insolventiefunctionaris helpt u met uw crediteuren over terugbetalingsvoorwaarden te onderhandelen. U betaalt één betaling aan de behandelaar, die vervolgens de betaling naar elke schuldeiser verzendt. Uw schuldeisers moeten instemmen om te plannen. Als echter de schuldeisers die minstens 75% van uw schuld hebben, het daarmee eens zijn, dan zijn alle schuldeisers gebonden.[8]
  4. 4 Meer informatie over het schuldbetalingsprogramma (Schotland). In Schotland kunt u een schuldbetalingsprogramma opzetten op basis van uw beschikbare inkomen. Nadat u uw programma heeft ingediend, zijn alle rente en kosten bevroren. Het programma duurt redelijk lang.[9]
    • Er zijn veel beperkingen, zoals het niet kunnen krijgen van nieuwe tegoeden.[10]
    • Bovendien zal het gebruik van een DPP uw kredietwaardigheid gedurende zes jaar beïnvloeden, en uw informatie zal openbaar worden gemaakt.[11]
  5. 5 Overweeg een schuldverlichting (DRO). In Engeland en Wales kun je een DRO krijgen, wat een faillissement is. Je moet minder dan £ 20.000 aan schulden hebben, geen extra inkomen en je hebt niet je eigen huis. Het duurt 12 maanden, gedurende welke tijd je geen betalingen doet, maar je moet je aan bepaalde beperkingen houden.
    • Na 12 maanden bent u ontheven van eventuele schulden die zijn vermeld in de DRO.[12]
    • Een DRO geeft je een kans om je schuldsituatie te bevriezen en te kijken of je jezelf financieel kunt omdraaien.
    • DRO's hebben een negatieve invloed op uw credit score en worden openbaar gemaakt.[13]

Methode drie van vier:
Faillissement in Canada vermijden

  1. 1 Zoek een vergunninghoudende insolventiemedewerker (LIT). Ga naar https://www.ic.gc.ca/app/osb/tds/search.html?lang=eng en voer uw locatie in. U moet een vergadering plannen met een LIT om uw opties te bespreken. LIT's hebben een vergunning van de federale overheid. Ze brengen over het algemeen geen kosten in rekening voor een eerste consultatie.[14]
    • Als u besluit om failliet te gaan, kan het LIT u helpen bij het indienen van het papierwerk.
    • Vermijd te werken met schuldconsulenten, die geen vergunning hebben of niet gereguleerd zijn door de overheid.
  2. 2 Bespreek een consumentenvoorstel. Een alternatief voor het indienen van faillissementen is om aan te bieden uw schuldeisers een percentage van uw schuld te betalen gedurende een bepaalde periode (niet langer dan vijf jaar). U kunt ook voorstellen om uw aflossingsperiode te verlengen zodat de maandelijkse betaling lager is. U doet dit aanbod in een 'consumentenvoorstel'.[15]
    • U komt in aanmerking voor een consumentenvoorstel als uw schulden niet hoger zijn dan $ 250.000, exclusief schulden die zijn gedekt door uw hoofdverblijf.
    • Uw LIT helpt u om uw schuldeisers te benaderen. Als uw schuldeisers hiermee akkoord gaan, betaalt u één betaling aan de LIT, die het geld aan elke individuele schuldeiser zal verdelen.[16]
    • Een consumentenvoorstel kan een einde maken aan loonbesnoeiingen en andere incasso-acties tegen u.
    • Aan het einde van de terugbetalingsperiode
  3. 3 Meer informatie over voorstellen van Division I. Dit is als een consumentenvoorstel, maar voor degenen die de schuldlimiet overschrijden. Het is beschikbaar voor zowel bedrijven als particulieren. Uw LIT helpt u bij het opstellen van een voorstel om uw maandelijkse schuldbetaling te verminderen.[17]
  4. 4 Vraag over consolidatiebestellingen. In Alberta en Nova Scotia kunt u een consolidatieorder uitvoeren, ook wel een "ordelijke betaling van schulden" genoemd. Een rechtbank zal alle schulden combineren en het bedrag bepalen dat u moet betalen. U verricht betalingen aan de rechtbank, die betalingen aan uw schuldeisers verdeelt.[18]
    • Met dit programma worden alle ongedekte schulden geconsolideerd tegen een gegarandeerde rentevoet van 5%.[19]
    • In Alberta kunt u alle ongedekte leningen consolideren, inclusief inkomstenbelasting en studieleningen.
    • Eenmaal ingeschreven, stoppen alle verzamelacties.
  5. 5 Research Voluntary Deposit Service (VDS). Dit mechanisme is alleen beschikbaar in Quebec. Je registreert je bij het dichtstbijzijnde gerechtsgebouw. De rechtbank zal beslissen hoeveel u moet betalen crediteuren op basis van uw inkomen en gezinsgrootte. U betaalt aan de rechtbank, die vervolgens betalingen aan uw schuldeisers verdeelt.[20]
    • Zodra u zich registreert voor VDS, kunt u niet worden vervolgd door uw schuldeisers.
    • U betaalt een overeengekomen rentepercentage of 5%, afhankelijk van welke lager is.
    • VDR beschermt sommige maar niet alle activa. Het beschermt uw voertuig, meubilair of onroerend goed, zoals uw huis, niet.

Methode vier van vier:
Alternatieven zoeken in Australië

  1. 1 Maak kennis met een financieel adviseur. Er zijn veel counselors in Australië die gratis financieel advies geven. Je moet een vertrouwenspersoon vinden en een vergadering plannen. Uw vertrouwenspersoon kan meer details over faillissementsalternatieven geven.
    • Bel de National Debt Hotline op 1 800 007 007. Ze zijn geopend van maandag tot vrijdag van 9:30 tot 16:30 uur.[21]
    • U kunt hier ook een online zoekopdracht uitvoeren: https://www.moneysmart.gov.au/managing-your-money/managing-debts/financial-counselling/find-a-financial-counsellor.
  2. 2 Overweeg informele schikkingen met schuldeisers. Het vermijden van een faillissement vereist mogelijk niets meer dan een begroting bedenken en onnodige uitgaven verminderen. Uw financieel adviseur kan u helpen om met uw kredietverstrekkers te onderhandelen over terugbetalingen.[22]
    • Uw schuldeisers zijn misschien bereid om betalingen voor een paar maanden op te schorten of uw rentetarief tijdelijk te verlagen.[23]
    • Als u denkt dat uw crediteuren onredelijk zijn, kunt u deelnemen aan gratis bemiddeling bij de Ombudsman voor krediet en investeringen of de Financial Ombudsman Service. Vraag uw schuldeiser bij welke dienst zij horen.[24]
    • Informele regelingen zijn vrijwillig, wat betekent dat uw crediteuren deze niet hoeven in te voeren. U hebt ook juridisch bindende opties, zoals een schuldovereenkomst of een persoonlijke insolventieovereenkomst.
  3. 3 Consolideer uw schulden. Met consolidatie sluit u één lening af om uw schulden te dekken. De lening zou een lagere rente moeten hebben dan uw huidige leningen, waardoor uw maandelijkse betalingen worden verlaagd. Dit kan een aantrekkelijk alternatief zijn voor een faillissement.
    • Er zijn veel schuldconsolidatiebedrijven in Australië. Vermijd het gebruik van een programma dat niet is gelicentieerd door de Australian Securities and Investments Commission (ASIC). U moet in het professionele register van ASIC zoeken om te controleren of een provider een licentie heeft.[25]
    • Voorkom meer schulden bij consolidatie.[26] Omdat uw maandelijkse betaling afneemt, komt u misschien in de verleiding om nog meer geld te verdienen. Dat zou je niet moeten doen. Gebruik in plaats daarvan het extra geld om uw schulden snel af te betalen.
  4. 4 Vraag naar schuldafspraken van Deel IX. Als u schulden niet kunt betalen als ze vervallen, kunt u een schuldovereenkomst voorstellen. U werkt samen met een beheerder van een schuldovereenkomst om het voorstel op te stellen en dient het vervolgens in bij de Australische Financial Security Authority.[27] Bezoek de AFSA-website om te zien of u in aanmerking komt. Uw inkomsten- en schuldniveaus moeten onder een bepaald bedrag liggen.
    • Uw schuldeisers stemmen of ze de schuldovereenkomst accepteren. Zolang een meerderheid van de schuldeisers de overeenkomst aanvaardt, zijn alle schuldeisers hiertoe wettelijk gebonden.
    • Deze schuldovereenkomsten ontslaan u niet van gedekte en andere soorten schulden.
    • De betaalperiode duurt een bepaald aantal jaren (meestal drie tot vijf). Zodra u de betalingsovereenkomst hebt voltooid, is de openstaande schuld kwijtgescholden.[28]
  5. 5 Lees meer over Part X persoonlijke insolventieovereenkomsten (PIA's). Dit zijn net als schuldovereenkomsten, maar er is geen limiet op inkomen of totale schuld verschuldigd. Als u veel activa of een hoge schuldenlast heeft, kunt u een persoonlijke insolventieovereenkomst kiezen.[29] Uw schuldeisers moeten stemmen om de voorgestelde overeenkomst te accepteren of te verwerpen.
    • Een belangrijk verschil tussen een Deel X- en een Deel IX-overeenkomst is wat er met uw bezittingen gebeurt. In een Deel X PIA kan de beheerder die toeziet op uw persoonlijke insolventieovereenkomst uw activa verkopen en de opbrengst aan uw schuldeisers verdelen.[30] U moet met een financiële schuldeiser praten over welke activa u mogelijk verliest.
    • Net als bij een schuldovereenkomst wordt een PIA opgenomen in uw kredietrapport.