Zoals de meesten die op een gegeven moment faillissement aangevraagd hebben, weten dat niet alleen uw financiën, maar het schaadt ook uw kredietwaardigheid. Gelukkig is het opnieuw opbouwen van het krediet na een faillissement een mogelijkheid en door goede financiële gewoonten vast te stellen en zowel voorzichtig als op verantwoorde wijze krediet op te nemen, is het mogelijk om uiteindelijk een kredietscore van 700 of zelfs 750 te behalen. Met een goede kredietgeschiedenis kunt u niet alleen om krediet te krijgen, maar ook betere tarieven te krijgen.

Deel een van de twee:
Het vestigen van goede financiële gewoonten

  1. 1 Commiteren om na verloop van tijd solide financiële gewoonten te behouden. De sleutel tot het opnieuw opbouwen van krediet is consistentie in de tijd. Dit betekent dat u op tijd rekeningen betaalt en aan alle kredietverplichtingen voldoet op het moment dat ze verschuldigd zijn.
    • Het is belangrijk om te onthouden dat achterstallige vorderingen zeven jaar lang op uw kredietrapport blijven staan ​​voordat ze verdwijnen. Een delinquentie verwijst naar een gemiste betaling van één maand, hoewel ze doorgaans niet aan kredietbureaus worden gerapporteerd tot twee maanden zijn gemist. Dit betekent dat u zich gedurende ten minste zeven jaar moet concentreren op het handhaven van goed kredietbetalingsgedrag (wat betekent dat u geen verdere achterstallige vorderingen hoeft toe te voegen) om een ​​duidelijk rapport te hebben.[1]
  2. 2 Controleer uw kredietrapport. De reis naar het herbouwen van het krediet begint met precies weten waar je aan toe bent met betrekking tot krediet, en hoe ver je moet gaan om de gewenste kredietscore te behalen. Normaal gesproken wordt iets meer dan 700 als goed beschouwd, met 750 - 850 als uitstekend beschouwd. Omgekeerd wordt alles onder 640 als slecht beschouwd, waarbij 400 of minder erg arm zijn. Als u dit weet, kunt u zien hoe drastisch uw financiën moeten worden geherstructureerd.[2]
    • Ontvang kopieën van uw kredietrapport van alle drie grote bureaus, zijnde Equifax, Experian en TransUnion. Neem geen contact op met de drie nationale kredietrapportagemaatschappijen, u kunt via één bron rapporten opvragen bij de bureaus van uw keuze. Gratis jaarlijkse kredietrapporten worden verstrekt enkel en alleen via annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 of mailing naar de Annual Credit Report Request Service.[3] Wees voorzichtig met frauduleuze websites.
    • Als u via de e-mail wilt aanvragen, vult u het https://www.annualcreditreport.com/requestReport/landingPage.action aanvraagformulier voor het jaarlijks kredietrapport in en stuurt u het naar:
      • Jaarlijkse kredietrapport-aanvraagservice
      • Postwissel Box 105281
      • Atlanta, GA 30348-5281
    • Markeer de datum in uw agenda wanneer u volgend jaar nog een ronde gratis kredietrapporten kunt krijgen. Overweeg dat je een afspraak hebt om je voortgang te controleren.
    • U kunt ook een gratis credit score krijgen van websites zoals Credit Karma en Credit Sesame.
  3. 3 Beschuldig alle onjuiste informatie over uw kredietrapport. Het is niet ongebruikelijk dat onjuiste informatie op uw kredietrapport verschijnt of dat er inconsistenties zijn tussen rapporten van verschillende bureaus. Zo kunnen bijvoorbeeld volledig betaalde schulden worden vermeld als onbetaald, of kan een onjuiste betalingsgeschiedenis aanwezig zijn.
    • Om onjuiste informatie over uw kredietrapport te betwisten die is vermeld door de hierboven vermelde bureaus, kunt u dit voorbeeldgeschilformulier gebruiken en dit naar het bedrijf sturen.[4]
    • Kopieën van alle documenten opnemen die bewijzen dat er een fout in het rapport zit.[5] Maak duidelijk waar de fout in het rapport zit (misschien wilt u een kopie toevoegen met de foutcirkels of gemarkeerd) en wilt u deze laten corrigeren.[6]
    • Stuur uw brief per aangetekende post en zorg ervoor dat u een ontvangstbewijs aanvraagt, dat u een gedocumenteerd bewijs levert dat het bureau uw brief heeft ontvangen.[7]
  4. 4 Maak een budget. Een faillissement kan uw credit score tot 10 jaar negatief beïnvloeden. Goede budgetteringsvaardigheden zijn de eerste stap in het opbouwen van sterke financiële gewoonten die niet alleen u zullen helpen bij het opnieuw opbouwen van uw kredietwaardigheid, maar die u ook helpen bij het behouden van goed krediet in de toekomst en het voorkomen van financiële problemen. Met budgettering kunt u weten wat geld binnenkomt en maakt u een strikt plan voor wat eruit gaat. Dat geeft prioriteit aan en laat ruimte voor schuldaflossing, besparingen en tijdige factuurbetalingen. De gouden regel van budgettering is om nooit meer uit te geven dan je verdient. Als dat zo is, betekent dit dat de uitgaven moeten worden verminderd of dat het inkomen moet worden verhoogd.[8]
    • Begin met het bepalen van hoeveel u elke maand precies binnenbrengt.
    • Bepaal vervolgens hoeveel u elke maand uitgeeft. Dit omvat noodzakelijke zaken als huisvesting / onderdak, voedsel, nutsvoorzieningen, communicatie, transport, medische kosten en alle aflossingen van leningen. Het bevat ook discretionaire items zoals vakanties, uitjes, enz. Om dit uit te zoeken, is het handig om naar uw bankafschriften te kijken.
    • Trek uw uitgaven af ​​van uw inkomen om te bepalen hoeveel extra geld u elke maand heeft. Uw doel moet zijn dat u 5 tot 10 procent van uw maandelijks inkomen overhoudt voor sparen.
  5. 5 Maak besparingen in uw budget en verminder niet-essentiële uitgaven. Zodra u weet hoeveel u verdient en hoeveel u uitgeeft, is het belangrijk om niet-essentiële uitgaven zo veel mogelijk te verminderen. Dit geeft meer ruimte voor tijdige facturen (een essentieel onderdeel van het herstel van het krediet), maakt contanten vrij voor het tijdig terugbetalen van leningen en maakt elke maand besparingen mogelijk. De sleutel is om bewust te zijn van wat je wilt versus wat je nodig hebt, en om de behoeften zo veel mogelijk te verminderen. Zorg ervoor dat je ook naar je behoeften kijkt en bevestig dat ze geen wensen zijn. U hebt bijvoorbeeld een mobiele telefoon nodig, maar een gegevensabonnement van 3 GB is waarschijnlijk een vereiste, waarbij een plan van 1 GB alles is wat u nodig hebt. Hier is een lijst met behoeften voor de meeste mensen:
    • Wonen / onderdak. U moet waarschijnlijk elke maand huur of een hypotheek betalen. Als wat u betaalt te hoog is, overweeg dan betaalbare huizen.
    • Eten. Realistisch schatten hoeveel geld u elke maand aan voedsel besteedt, inclusief zowel boodschappen als uit eten gaan. Als u dat aantal wilt verlagen, kunt u overwegen om thuis te eten en vaker een lunch in te pakken.
    • Utilities.Water, vuilnis, elektriciteit en / of aardgas rekeningen zijn meestal onvermijdelijk, maar je kunt ze verminderen door conservatief te zijn. Neem kortere douches, ontkoppel elektronica die niet in gebruik is, kleed je warm in plaats van het vuur aan te zetten, enzovoort.
    • Communications. U hebt waarschijnlijk toegang tot een telefoon nodig, of het nu een vaste telefoonlijn of een mobiele telefoon is. Als uw mobiele rekening wekelijks een groot deel van uw geld opslaat, kijk dan of u kunt downgraden naar minder minuten of een kleiner gegevensabonnement.
    • De meeste mensen zouden internet of kabel absoluut niet nodig vinden om te leven. Als u online wilt gaan, maar u kunt niet langer thuisblijven, probeer dan de WiFi in uw plaatselijke bibliotheek of coffeeshops.
    • Vervoer. Of het nu gaat om een ​​auto, een fiets of een buspas, u moet waarschijnlijk geld uitgeven om zich te verplaatsen. Als u een auto heeft, zoek dan de maandelijkse kosten voor gas, verzekering, onderhoud en registratie.
    • Medische kosten. Als u een chronische aandoening heeft die regelmatig bezoek van een arts of medicatie vereist, moet u deze kosten noteren. Je kunt ook aangeven hoeveel geld je elke maand kost. Er is een belastingaftrek voor die personen waarvan de medische kosten een bepaalde drempel overschrijden; zorg ervoor dat je weet waar je je uitgaven bijhoudt (bewaar de kassabonnen) wanneer je je belastingaangifte voorbereidt.
  6. 6 Betaal uw rekeningen op tijd. Zodra uw budget is aangemaakt, krijgt u een duidelijk beeld van wat uw uitgaven zijn. Het is belangrijk om uw uitgaven voorrang te geven, zodat alle rekeningen precies worden betaald wanneer ze verschuldigd zijn. Betalingsgeschiedenis maakt 35 procent van uw credit score uit,[9] en tijdige terugbetalingen kunnen snel en eenvoudig uw credit score herbouwen.
    • Als u de neiging heeft om te laat te betalen en late kosten te maken, is het essentieel om te stoppen. Maak een kalender met al uw vervaldatums (of voer deze in op uw telefoon) en controleer deze religieus. Zorg ervoor dat het geld van tevoren klaar is en probeer een dag of twee vóór de deadline betalingen te proberen of online over te zetten.
    • Als u de routine van het consequent betalen van uw rekeningen doorloopt, kunt u een deel van de slechte financiële gewoonten die hebben bijgedragen aan uw faillissement doorbreken. Accepteer dat het een moeilijke aanpassing kan zijn, maar het zal uiteindelijk het beste zijn voor uw bankrekening.
  7. 7 Bouw een klein kussen in besparingen. Elke maand is het belangrijk om een ​​beetje weg te sparen. Hoewel 5 tot 10 procent wordt aanbevolen, is het opslaan van alles positief. Als u spaartegoeden heeft, kunt u afzien van het gebruik van krediet als er een plotselinge factuur verschijnt.[10]
    • Begin klein. De meeste financiële experts raden aan om genoeg geld te sparen om zes maanden aan kosten te dekken, maar dat is een ambitieus startdoel (hoewel je dat een mogelijk doel kunt maken).

Deel twee van twee:
Krediet aanvragen

  1. 1 Open een nieuw betaal- en spaarrekening. Als u nog niet zowel een betaalrekening als een spaarrekening heeft, opent u een van beide bij een lokale bank of kredietvereniging. Om een ​​bank of credit union te kiezen:
    • Vergelijk de rentetarieven en kosten van alle financiële instellingen tussen uw woonplaats en de plaats van tewerkstelling, of als u werkloos bent, binnen 10-15 mijl (24,1 km) van uw huis.
    • Overweeg de verschillende diensten die elke bank biedt en de waarschijnlijkheid dat u ze allemaal wilt of nodig hebt. Een bank met veel verschillende diensten die u nooit zult gebruiken, is misschien niet de beste keuze voor u.
    • Praat met vrienden en familieleden over hun bankinstelling. Zoek uit of ze tevreden zijn met de rentevoet, minimale stortingsvereisten, kosten en service die ze ontvangen, en of ze zouden aanbevelen om dezelfde instelling te gebruiken.
  2. 2 Ontvang een beveiligde creditcard. In tegenstelling tot een pinpas die rechtstreeks geld van uw bankrekening haalt, kunt u met een creditcard geld lenen en betalen. Dit is de gemakkelijkste manier om het tegoed opnieuw te bouwen. Een beveiligde creditcard houdt in dat je de bank geld geeft (zeg $ 500), en dan geeft de bank je dat bedrag. Beveiligde creditcards worden meestal via banken aangeboden, hoewel sommige creditcardmaatschappijen zoals Discover beveiligde creditcards aanbieden. [11]
    • Begin met ongeveer $ 500. Naarmate uw tegoed verbetert, vraagt ​​u de bank of u de limiet langzaam kunt verhogen.
    • Wees op uw hoede voor iemand die u om buitensporige opstartkosten vraagt ​​(sommige plaatsen proberen tot $ 200 in rekening te brengen) of om een ​​1-900-nummer te bellen dat u geld zal kosten. Sommige kredietverstrekkers gaan specifiek op zoek naar recent gedeponeerde faillissementen, omdat ze zeven jaar lang geen bescherming kunnen krijgen. Open niet meer dan een of twee accounts.
    • Zorg ervoor dat u vraagt ​​of uw transacties worden gerapporteerd aan alle drie grote kredietbureaus. U wilt dat zij zien dat u uw schulden afbetaalt, zodat uw score kan beginnen te verbeteren.
    • Weet dat sommige banken je kunnen dwingen om een ​​jaar te wachten nadat je faillissement hebt aangevraagd om een ​​beveiligde kaart te krijgen. Als dat het geval is, richt u dan in de tussentijd op het opbouwen van uw spaargeld.
    • Ontvang een beveiligde kaart bij een bank die u nog een tijdje wilt blijven gebruiken. U zult uiteindelijk willen vragen of u kunt overschakelen naar een onbeveiligde kaart met dezelfde bank, dus kies verstandig.
  3. 3 Ontvang een retail- of gascreditcard. Als u weer op het goede spoor bent met een beveiligde kaart, kunt u proberen een creditcard voor de detailhandel of een gaskaart aan te vragen. Dit is belangrijk voor het verbeteren van het krediet, omdat een aspect van uw credit score "soorten krediet in gebruik" is. Door verschillende soorten krediet te gebruiken, verbetert u uw credit score. Houd deze punten in gedachten wanneer u ernaar kijkt:[12]
    • Zorg ervoor dat uw transacties aan alle drie kredietbureaus worden gerapporteerd. Denk eraan, het punt van dit alles is dat zij zien dat je verantwoordelijk bent voor je geld.
    • Vermijd enorme opstartkosten.
    • Probeer een kaart te kopen in een winkel waar je niet in de verleiding komt om te gaan winkelen. Gaskaarten zijn een goed idee omdat gas een noodzakelijke uitgave is waar je niet in verleid zult worden om uit te geven.Probeer warenhuizen te vermijden die u verleiden met dure items die buiten uw prijsklasse vallen.
    • Samen met retail- en gaskaarten (die doorgaans toegankelijk zijn voor mensen met een slechte kredietwaardigheid), kan het toevoegen van andere soorten krediet uiteindelijk een heel eind bijdragen aan het verbeteren van uw kredietwaardigheid. Deze andere soorten kredieten omvatten leningen op afbetaling (zoals een kredietlijn of autolening) of hypotheken. Als u in deze categorieën nog geen leningen hebt, is het zeer verstandig om ten minste twee jaar na het faillissement te wachten op een autolening, hypotheek of kredietlijn.
  4. 4 Betaal uw saldo elke maand. Je hebt misschien gehoord dat het hebben van een balans geweldig is voor je credit score, maar dat is niet noodzakelijk waar. Vooral als u slecht krediet hebt, willen de kredietbureaus dat u in staat bent om het saldo zo vaak als nodig te betalen. Houd er rekening mee dat 35 procent van uw credit score betalingsgeschiedenis is, dus als u rekeningen op tijd en volledig betaalt, bouwt u snel uw krediet op.
  5. 5 Vermijd het sluiten van accounts. Zoals eerder vermeld, is 35 procent van uw credit score betalingsgeschiedenis. Nog eens 30 procent is verschuldigd. Dit wordt berekend door te kijken hoeveel u verschuldigd bent in verhouding tot hoeveel krediet u beschikbaar heeft. Wanneer u accounts sluit, neemt uw totale kredietlimiet af, waardoor uw credit score lager wordt.[13]
    • Als je denkt dat je de drang om te besteden aan een bepaald account niet kunt beheersen, vernietig je je kaart.
  6. 6 Vermijd financieringsmaatschappijen. Vergeet niet, financiële bedrijven bestaan ​​om winst te maken. In plaats van te worden beïnvloed door aanbiedingen voor schuldconsolidering, focus je op het onderhouden van je budget, spaar je geld in en bouw je langzaam de limiet op op je beveiligde kaart of retailkaart.
  7. 7 Vraag wanneer je kunt upgraden naar een onbeveiligde kaart. Als u al meer dan 12 maanden een beveiligde kaart heeft beheerd, kunt u uw bank vragen of u kunt overschakelen naar een onbeveiligde kaart. De meeste banken zullen ermee instemmen dat u na 12 tot 24 maanden een onbeveiligde kaart met een lage limiet heeft.
    • Bewaar dezelfde mentaliteit als je had met de beveiligde kaart. Vermijd het uitgeven van geld dat u niet op de onbeveiligde kaart hebt, zodat u kunt voorkomen dat u weer failliet gaat.