Uw kredietgeschiedenis is een van de belangrijkste details die kredietverstrekkers in overweging nemen wanneer zij u voor een hypotheek goedkeuren. Slecht krediet of een lage credit score zal uw vermogen om een ​​hypotheek te krijgen in gevaar brengen, omdat kredietverstrekkers zullen overwegen dat u het risico loopt om uw lening niet te betalen. Het verkrijgen van een hypotheek is nog moeilijker geworden als gevolg van de worstelende economie en het recordaantal faillissementen op de woningmarkt. Het kan echter nog steeds mogelijk zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheek en een huis te kopen, zelfs als uw kredietgeschiedenis verre van perfect is.[1]

Deel een van de twee:
Uw financiën organiseren

  1. 1 Krijg uw credit score. Om in aanmerking te komen voor een hypotheek, heeft u uw credit score nodig. Uw credit score is een uit drie cijfers bestaand nummer dat is afgeleid van uw kredietgeschiedenis. Het wordt gebruikt door geldgevers bij het aanvragen van een creditcard en is een belangrijke factor bij het ontvangen van een hypotheek van een geldschieter.[2]
    • U kunt uw credit score gratis verkrijgen door contact op te nemen met uw creditcardmaatschappij. Uw bank kan ook uw credit score verstrekken, tegen een kleine vergoeding of gratis gedurende promotietijden van het jaar. Vermijd het gebruik van online kredietscores, omdat ze mogelijk oplichterijen zijn die proberen uw persoonlijke bankgegevens te stelen.[3]
    • Als u een online gratis kredietrapport gebruikt, moet u ervoor zorgen dat u een legitiem bedrijf gebruikt, zoals Credit Karma, Credit Sesame of Mint.[4] Als u niet zeker bent, kunt u contact opnemen met een kredietadvieskantoor, bank of kredietverstrekker die u kan aanbevelen een legitieme en betrouwbare site te gebruiken.
  2. 2 Begrijp wat kwalificeert als een slechte credit score. Over het algemeen zullen geldschieters meer bereid zijn om een ​​hypotheek goed te keuren als een persoon een credit score van minstens 620 heeft. De beste credit score is ongeveer 850, maar het kan moeilijk zijn om zo'n hoog aantal te bereiken, vooral als je in een jongere leeftijdscategorie en proberen je eerste huis te kopen.[5]
    • Als uw credit score 600 of lager is, zult u waarschijnlijk een moeilijkere tijd hebben om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Maar een lage credit score betekent niet dat je niet in aanmerking kunt komen voor bepaalde leningen, zoals een Federal Housing Administration (FHA) lening, die meestal personen met credit scores van 600-500 goedkeurt.[6] Je kunt ook in aanmerking komen voor een VA-lening als je een veteraan bent.
    • Houd er rekening mee dat uw credit score slechts één factor is om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Uw huidige inkomen, uw vermogen om uw rekeningen op tijd te betalen, uw kredietgeschiedenis en uw huidige schuld zullen ook belangrijke factoren zijn bij het verkrijgen van een geldschieter om uw hypotheekaanvraag goed te keuren.
  3. 3 Zorg voor een vast inkomen. Wanneer kredietverstrekkers naar uw hypotheekaanvraag kijken, houden zij rekening met uw vermogen om uw lopende uitgaven (huur, nutsvoorzieningen, creditcardbetalingen) elke maand op tijd te betalen. Ze zullen ook controleren of je al minstens twee jaar een vast inkomen hebt en genoeg geld verdienen om al je rekeningen elke maand te betalen.[7]
    • Als u als zelfstandige werkt, moet u proberen een vast jaarsalaris te handhaven. Zelfstandig zijn en een lage credit score hebben, kan bij het aanvragen van een hypotheek tot enige frustratie leiden. Maar een goed inkomen behouden, zal u een voordeel opleveren en het voor een hypotheekmakelaar gemakkelijker maken om geldschieters bereid te vinden om u een hypotheek te geven.[8]
  4. 4 Verlaag of elimineer uw schuld. Schuld van studieleningen of achterstallige creditcardbetalingen hebben invloed op uw credit score, omdat ongeveer 35 procent van uw credit score afkomstig is uit uw betalingsgeschiedenis. Richt u op het verminderen van uw bestaande schuld door altijd het minimale bedrag van uw creditcardbetaling en uw studielening op tijd te betalen. Indien mogelijk meer dan het minimumbedrag per maand neerleggen om uw schuld verder te verminderen of te elimineren.
    • Kijk naar uw kredietrapport voor achterstallige rekeningen of te late betalingen. Als u accounts heeft, zoals een betaling voor een studielening, die 90 dagen of meer te laat is, betaalt u die eerst uit. Accounts die 60 tot 30 dagen te laat zijn, hebben een minder negatieve impact dan accounts die 90 dagen of langer te laat zijn.[9]
    • Lenders zullen zien dat u inspanningen levert om achterstallige rekeningen af ​​te lossen en uw bestaande schuld te verminderen. Dit zal je credit score verhogen en je kansen om in aanmerking te komen voor een hypotheek helpen verbeteren.
    • Als uit uw kredietrapport blijkt dat een oude factuur onbetaald is, moet u deze niet betalen tenzij u deze volledig kunt betalen. Een gedeeltelijke betaling kan de schuld relevanter maken, wat uw credit score negatief kan beïnvloeden.
  5. 5 Pas uw schuld / kredietratio aan. Om in aanmerking te komen voor een hypotheek met een slecht krediet, wilt u misschien het bedrag dat u verschuldigd bent (schuld) aanpassen, zodat het aanzienlijk lager is dan het krediet dat u beschikbaar hebt. Het verbeteren van uw schuld / kredietratio is een van de snelste manieren om uw kredietscore te verbeteren en u aantrekkelijker te maken voor kredietverstrekkers. U kunt uw schuld / kredietratio verbeteren door:[10]
    • Blijf je doorlopende schulden betalen, zoals creditcards en kredietlijnen. Hoewel het betalen van leningen op afbetaling, bijvoorbeeld studieleningen, ook kan helpen bij het behalen van uw credit score, moet doorlopende schuld uw eerste prioriteit zijn om uw krediet te verbeteren, omdat doorlopende schulden hoge rentebetalingen vereisen.
    • Consolideer uw creditcardschuld in een lening op afbetaling. Een lening op afbetaling kan via uw bank worden afgesloten en u kunt al uw schulden op één plek behandelen. Dit type lening heeft over het algemeen een lagere rente dan draaiende creditcardsaldi.
    • Pas aan hoe u uw creditcardbetalingen betaalt. U kunt dit doen door te vragen om een ​​kredietverhoging bij uw creditcardmaatschappij, omdat dit uw schuld / kredietratio zal verbeteren. Kredietverhogingen zijn van toepassing om de verhouding schuld / krediet te helpen verbeteren, maar niet als u het extra krediet gebruikt. U kunt ook enkele van uw bestaande creditcardsaldi verplaatsen naar andere creditcards. Beide opties kunnen echter riskant zijn, omdat ze kunnen leiden tot te hoge uitgaven en meer schulden als u niet gedisciplineerd of slim bent over uw creditcardbetalingen.De beste manier om creditcardbetalingen aan te pakken, is door het minimumbedrag elke maand te betalen en uw creditcardschuld zo snel mogelijk te verminderen.
  6. 6 Wees bereid om meer rente te betalen over uw hypotheek. Wanneer u een slechte kredietwaardigheid of een lage credit score heeft, kunnen kredietverstrekkers u een subprime hypotheek aanbieden. Lenders heffen hogere rentetarieven op subprime-hypotheken om te compenseren voor het hogere kredietverzuimrisico dat zij op de hypotheek aangaan. Dit werkt ook andersom: hoe beter uw credit score, hoe lager uw rentepercentage op uw hypotheek.[11]
    • Volgens een studie zou het verschil in rentetarieven voor iemand met een 760 credit score en iemand met een 620 credit score 1,6% kunnen zijn. Als u dit nummer toepast op een 30-jarige hypotheek van $ 200.000, is dat een verschil van $ 68.000 gedurende de levensduur van de hypotheek.[12]

Deel twee van twee:
Hypotheek aanvragen

  1. 1 Praat met een geldschieter. Voordat u naar onroerend goed gaat kijken, begint u met winkelen voor hypotheken. Praten met geldschieters voordat u een woning vindt, laat u weten voor hoeveel u in aanmerking komt voor een hypotheek. Dit aantal is het maximale bedrag dat u kunt krijgen in een hypotheek. Dit zal u helpen een woning te vinden die u zich kunt veroorloven.
    • U bent niet verplicht om een ​​contract met een geldschieter te ondertekenen wanneer u ze bezoekt. Zelfs als u nog niet klaar bent om een ​​woning te kopen, kunt u toch een geldverstrekker raadplegen om te weten in welke staat uw financiën zitten, in welke hypotheek u zich momenteel kwalificeert en hoe u aan uw financiële situatie kunt werken om een ​​betere hypotheek te krijgen. behandelen.
    • Als u een slechte credit score heeft, kan een geldschieter u helpen manieren te vinden om de score te verbeteren. Ze kunnen u ook advies geven over hoe u in aanmerking kunt komen voor een hypotheek.
  2. 2 Kijk naar een lening van de Federal Housing Administration (FHA). De Federal Housing Administration (FHA) is een afdeling van het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling.[13] Als u niet in aanmerking komt voor een conventionele hypotheek, kunt u overwegen om een ​​hypotheek te krijgen via de FHA. FHA-leningen kunnen een aanbetaling van slechts 3,5% hebben en zijn vaak beschikbaar voor personen met een kredietscore tussen 500 en 620. U kunt slechts één FHA-lening hebben en u kunt de lening alleen krijgen op een onroerend goed dat door de eigenaar wordt gebruikt.[14]
    • Houd in gedachten dat de leningverstrekkende banken de uiteindelijke beslissing nemen om u een lening te verstrekken, niet de FHA. De FHA werkt samen met banken om een ​​deel van uw lening te verzekeren. In het geval dat u de lening niet nakomt, moet de FHA het gegarandeerde deel betalen. Dit is bedoeld om banken te verleiden leningen aan te bieden aan risicovolle kredietnemers met lage kredietscores.[15]
    • Om in aanmerking te komen voor een FHA-lening moet je een credit score van 500-620 behouden en een greep houden op je schuld. U moet ook een vast inkomen opbouwen over een periode van twee tot drie jaar.
    • Je kunt ook kijken naar het krijgen van een VA-lening als je een veteraan bent. Controleer | hier om te zien of u in aanmerking komt.
  3. 3 Geef een verklaring voor uw slechte krediet aan geldschieters. Een andere optie is om met uw bank te praten over uw lage kredietwaardigheidsscore en uw kredietgeschiedenis uit te leggen. Breng een bewijs van tijdige betaling van uw huur en uw nutsvoorzieningen gedurende ten minste 12 maanden mee. Als u een vast inkomen heeft, moet u dit ook aan uw bank bewijzen. Overloop uw kredietgeschiedenis met de kredietgever, vooral als er kleine late kosten zijn die mogelijk van invloed zijn geweest op uw credit score. Lenders kunnen meer ontvankelijk zijn voor kredietnemers die kunnen aantonen dat ze hun hypotheek op tijd in de toekomst kunnen betalen, ondanks een ruwe kredietgeschiedenis.[16]
    • Uw bank kan ook problemen in uw kredietgeschiedenis op aflopende schaal bekijken. Een late medische rekening of studieleningen zijn veel voorkomende problemen die ertoe kunnen leiden dat uw credit score daalt en kan leiden tot hobbels op weg naar het krijgen van een hypotheek. Maar uw bank ziet het in gebreke blijven van een autolening waarschijnlijk als een veel slechter kredietprobleem dan betalingen met studieleningen of een late medische rekening.
  4. 4 Vraag uw makelaar over een lease-overeenkomst. Als uw kredietscore te laag is om in aanmerking te komen voor een lening bij een traditionele kredietverstrekker, of als u zich geen aanbetaling van 3,5% op een FHA-lening kunt veroorloven, kunt u een leaseovereenkomst overwegen om een ​​overeenkomst te bezitten of te huren. Een huurovereenkomst voor eigen toestemming wordt gesloten tussen een huiseigenaar of verhuurder en een huurder of huurder. Als onderdeel van de overeenkomst gaat een deel van uw maandelijkse leasebetaling naar de aankoop van het huis en de rest wordt als huurbetaling beschouwd. Lease naar eigen overeenkomsten kan moeilijk te vinden zijn en u moet mogelijk een makelaar raadplegen om een ​​huiseigenaar te vinden die bereid is om een ​​overeenkomst aan te gaan. De meeste huurovereenkomsten voor eigen overeenkomsten worden gesloten met huiseigenaren die hun huis niet kunnen verkopen tegen de vraagprijs of wanneer de woningmarkt een kopersmarkt is.[17]
    • De meeste leasecontracten voor eigen contracten duren twee tot vijf jaar. Deze contracten kunnen goed zijn voor mensen met een laag krediet omdat het tijd biedt om te sparen voor een aanbetaling, de credit score te repareren en het huis uit te proberen voordat het wordt gekocht. Sommige contracten geven u de mogelijkheid om weg te lopen terwijl u nog onder contract staat, maar dit kan betekenen dat de huiseigenaar al het geld dat u hebt betaald, als aanbetaling behoudt.[18]
    • Misschien wilt u ook kijken naar een door de verkoper gefinancierde lening. In dit geval verleent de verkoper krediet aan de koper en wordt een hypotheekovereenkomst ingediend. Een verkoper biedt eerder deze regeling als de hypotheek van de verkoper al is afbetaald.[19] Wees uiterst voorzichtig met deze leningen, want er zijn veel oplichting die er misbruik van maken. Gebruik altijd een advocaat bij het onderhandelen over dergelijke contracten.
  5. 5 Zoek een mede ondertekenaar voor de hypotheek. Als u familieleden of een goedbetaalde partner heeft, overweeg dan om hen te vragen een hypotheek voor u te ondertekenen. Wees echter op uw hoede voor mede-ondertekening voor een woning die u niet kunt betalen. Als de maandelijkse hypotheekbetalingen te hoog zijn voor uw budget, kan het zijn dat u een overeenkomst voor medeondertekenen aangaat voor een woning die u binnen een jaar verliest.
    • Co-signing kan ook riskant zijn, omdat je familie met geld betrekt, en je kunt uiteindelijk die relaties in gevaar brengen als je je hypotheekbetalingen niet kunt betalen.
    • Iedereen die mee tekent op de hypotheek moet voldoende krediet hebben om zelf in aanmerking te komen voor de lening.
  6. 6 Overweeg te wachten tot uw tegoed verbetert om een ​​hypotheek aan te vragen. Als uw huidige financiële situatie moet worden verbeterd, of als uw kredietscore te laag is om in aanmerking te komen voor een FHA-lening, kan het een goed idee zijn om een ​​hypotheek te weigeren.
    • Neem de tijd om uw credit score te verbeteren en uw kredietgeschiedenis opnieuw op te bouwen. Solliciteer vervolgens opnieuw voor een hypotheek in vijf maanden met een betere credit score, een vast inkomen en een sterkere greep op uw schulden.
    • Als u een recent faillissement, afscherming of een hoge schuld / inkomensratio heeft gehad, moet u mogelijk wachten tot twee of drie jaar voordat uw tegoed wordt gerepareerd.