Is dat creditcardaanbod in jouw handen te goed om waar te zijn? Kan zijn. Creditcardmaatschappijen zijn bezig met het verdienen van geld, dus je moet weten hoe hun verleidelijke aanbod gaat profiteren hen voordat het ten goede komt u. Zodra u hun voorwaarden begrijpt, kunt u een weloverwogen beslissing nemen en optimaal profiteren van wat u wordt aangeboden, minus de verborgen kosten.

Stappen

  1. 1 Ontdek wie u de aanbieding heeft gestuurd. Dit kan van een onafhankelijke marketeer zijn, zelfs als er verwijzingen zijn naar de belangrijkste creditcardnamen, waarbij u wordt geprobeerd u eenvoudig in rekening te brengen voor het mailen van een creditcardtoepassing. Kijk op de antwoordenveloppe, het briefhoofd van de hoofdaanbieding en in de algemene voorwaarden - als u een naam als "Verwerkingscentrum" of "Creditcardadministratie" ziet, versnippert u de toepassing en gaat u verder.
  2. 2 Vergelijk het jaarlijkse kostenpercentage (APR) voor aankopen. Dit is het percentage van uw saldo dat u in rente per jaar betaalt. Het verschijnt in groot type, maar deze april wordt niet gegarandeerd. Zodra u zich heeft aangemeld en uw kredietgeschiedenis is geanalyseerd, kan deze veranderen. Als het een inleidend percentage is, moet het ook aangeven hoelang die snelheid zal duren. Houd er ook rekening mee dat kaarten met een lage rente meestal minder voordelen hebben. En als u elke maand uw volledige saldo betaalt, wordt er geen rente in rekening gebracht. Als gevolg hiervan is een kaart met een lage rente misschien niet de beste optie, afhankelijk van hoe u de creditcard wilt gebruiken.
  3. 3 Overweeg andere APR's. Kasvoorschotten en saldooverdrachten hebben een andere (vaak hogere) APR en omvatten meestal een transactie- of balansoverdrachtskosten (ongeveer 3%). Kijk voor 0% APR en vraag om vrijstelling van de kosten - 43% van de emittenten doet dit als u een nieuwe klant bent.
    • Wanneer u een voorschot in contanten ontvangt of een saldo overdraagt ​​en een laag of 0% APR krijgt, worden al uw andere kosten (voor en na) nog steeds normale rente in rekening gebracht. Het lastige is dat wanneer u een betaling op de creditcard doet, de betaling wordt ontvangen toegepast op de laagste rentestand zodat uw hogere rentebetaling op de kaart blijft staan ​​totdat uw contante vooruitbetaling of saldooverdracht volledig is betaald; gedurende al die tijd wordt het opgeladen bij de normale (hoge) APR.
      • Voorbeeld: u heeft een saldo van $ 1200 bij 15% APR. U krijgt 12 maanden lang een voorschot van $ 1200 tegen 0% APR. Je gaat betalingen van $ 100 per maand doen, waarbij je het vorige $ 1200-saldo betaalt - terwijl je het aflost, zullen je rentekosten dalen omdat het saldo daalt, dus je zult uiteindelijk ongeveer $ 108 aan rente betalen.[1] U hoeft zich geen zorgen te maken over het voorschot in contanten omdat u daar een heel jaar niet voor hoeft te betalen, toch? Fout. Uw betalingen worden toegepast op het voorschot in contanten, terwijl u de volledige 15% APR in rekening krijgt voor het vorige saldo, dat is $ 180 - $ 72 meer dan u had verwacht! Plus, als je dat geldvoorschot niet betaalt volledig voordat een jaar is verstreken, kun je het hele jaar door last krijgen van rentekosten (nog eens $ 180 of meer).
      • Om verrassingen te voorkomen, betaalt u uw volledige saldo op een kaart af voor een voorschot in contanten of een saldooverdracht ontvangen en niet in rekening brengen nog iets anders op de kaart tot dat lage / geen APR-saldo volledig is afbetaald. Plan het af te betalen volledig voordat de promotie-APR afloopt en je een lening van 0% hebt gekregen en de creditcardmaatschappij hebt verslagen in hun eigen spel!
    • Zoek naar de boete of het standaardpercentage. Dit is het bedrag dat in rekening wordt gebracht als u te laat betaalt of uw limiet overschrijdt en hoger kunt zijn dan 30%. De voorwaarden waarop deze koers van toepassing is, variëren van aanbod tot aanbod. Zoek naar een kaart met vergevingsgezinde voorwaarden, zoals het toestaan ​​van een of twee late betalingen voordat de hogere APR van kracht wordt. Bijv. "Als uw betaling binnen een periode van zes maanden twee keer te laat twee keer te laat komt, is het boetetarief van toepassing."
  4. 4 Bereken de variabele tarieven. Als uw APR varieert, moet de aanbieding specificeren hoe. Gewoonlijk varieert dit op basis van de Prime Rate en de aanbieding zal iets zeggen als: "Uw APR voor aankooptransacties kan variëren. De koers wordt maandelijks bepaald door 5,9% toe te voegen aan de Prime Rate. **" en de voetnoot zou kunnen zeggen: " ** De Prime Rate die wordt gebruikt om uw APR te bepalen, is de koers die op de 10e dag van de vorige maand in Wall Street Journal is gepubliceerd. "
  5. 5 Kijk naar de gratieperiode. Dit is de hoeveelheid tijd die u heeft om uw factuur volledig te betalen voordat u rente over het saldo in rekening wordt gebracht. De meeste kaarten hebben een respijtperiode van 20-30 dagen. Als de kaart geen respijtperiode kent, wordt u rente in rekening gebracht zodra u een bedrag in rekening brengt. En vergeet niet dat als u uw accountsaldo niet elke maand volledig betaalt, er is geen respijtperiode.[2]
    • Wist u dat als u tijdens de aflossingsperiode niet voor een volledig bedrag betaalt, u rente krijgt voor de volledige afschrijving, zelfs als u het meeste heeft betaald tijdens de aflossingsvrije periode? Stel dat u op 1 augustus een bed koopt voor $ 1.000 en dat is de enige kostenpost op uw kaart. Voordat je respijtperiode afloopt, betaal je $ 999, wat betekent dat je nog steeds $ 1 van die kosten overhoudt om te betalen wanneer je respijtperiode verstrijkt. Maar u krijgt vanaf de dag dat u de aankoop deed (of vanaf de eerste dag van de factureringscyclus waarin u de aankoop hebt gedaan) rente in rekening gebracht voor de gehele $ 1000, ongeacht het feit dat u het meeste al hebt betaald, en ongeacht wanneer die betaling werd gedaan. Dit is een gangbare praktijk die wordt genoemd achterstandsbelang dat creditcardmaatschappijen vaak worden bekritiseerd.[3]
  6. 6 Zoek de methode die wordt gebruikt om het saldo voor aankopen te berekenen.
    • "Gemiddeld dagelijks saldo": uw saldo wordt elke dag berekend en de rente wordt berekend op basis van een gemiddelde van die saldi.
      • Met deze methode kunt u uw rentelasten zelfs verlagen door uw betalingen in stukken te splitsen. Laten we zeggen dat je een saldo van $ 1000 hebt en je betaalt het op de laatste dag van de cyclus. Je gemiddelde dagelijkse saldo is $ 1000, dus je wordt 13% ($ 130/12 = $ 10,80) gefactureerd omdat je dat saldo gedurende die 30 dagen hebt gedragen. Maar wat als u halverwege de cyclus $ 500 betaalt en nog een extra $ 500 op de laatste dag? Uw gemiddelde dagelijkse saldo is nu $ 750 (het was $ 1000 voor de eerste 15 dagen, $ 500 voor de andere 15 dagen) en uw financieringskosten zijn 13% daarvan, wat $ 97,50 is en $ 8,13 als u het saldo slechts voor 30 dagen, wat 25% lager is dan wanneer u aan het einde van de maand de volledige betaling had gedaan!
      • In het VK wordt de "dagelijkse opbouwmethode" veel gebruikt. Het is vergelijkbaar met de gemiddelde dagelijkse balansmethode - de verschillen zijn te verwaarlozen.[4]
    • "Aangepast saldo": vlak voordat uw factuur wordt afgedrukt en per post wordt verzonden, trekt de uitgever alle betalingen die tijdens de huidige factureringsperiode zijn verricht, af van het saldo aan het einde van de vorige factureringsperiode. Het geeft u de rest van de betalingscyclus om een ​​deel van het saldo te betalen en te voorkomen dat u rente over dat bedrag betaalt. Dit wordt als de meest voordelige berekeningsmethode beschouwd.[5]
    • "Vorig saldo": u wordt gefactureerd op basis van het saldo van de vorige maand, niet de huidige. Het is niet per se slecht; het enige wat het doet, is vertraging wanneer u wordt gefactureerd voor een bepaald saldo, maar het kan enkele verrassingen opleveren als uw saldo dramatisch fluctueert, bijvoorbeeld als u slechts $ 25 aan deze factureringscyclus betaalt, maar het is tijd om in rekening te worden gebracht voor uw $ 2000 aan kosten in de vorige cyclus. Of, dat zou een goede zaak kunnen zijn - als u een grote aankoop een maand moet doen, kan het handig zijn om de rente pas volgende maand te hoeven betalen, als uw bankrekening wordt aangevuld met een nieuw salaris.
    • "Gemiddelde dagelijkse dagbalans twee cycli" of "facturatie met twee cycli": sommige emittenten berekenen uw financieringskosten op basis van het gemiddelde van uw huidige en vorige maanden, waardoor u in feite rente betaalt over schulden die u al hebt betaald! Als u bijvoorbeeld vorige maand $ 1000 in rekening hebt gebracht en het volledig hebt betaald, en uw saldo deze maand slechts $ 10 is, ontvangt u rente voor $ 505 (het gemiddelde van $ 1000 en $ 10); als uw APR 15% is, is dat $ 75,75. Vermijd dit ten koste van alles (pun niet bedoeld) als uw saldo de neiging heeft te fluctueren.
  7. 7 Controleer de jaarlijkse kosten. De meeste airline- en cashback-beloningskaarten hebben een jaarlijkse vergoeding, dus zorg ervoor dat de voordelen van het gebruik van die kaart zwaarder wegen dan de kosten om een ​​kaartlid te zijn. U kunt ook vragen om de jaarlijkse vergoeding elk jaar kwijt te schelden.
  8. 8 Kijk of er een minimale financieringskost is. Als u een klein saldo bij u heeft, kan de rentekosten opvallend laag zijn. Als dit minder is dan het minimumbedrag dat is gefactureerd (bijvoorbeeld $ 0,75), wordt in plaats daarvan het minimumbedrag aan financiële kosten in rekening gebracht. Als u de neiging heeft om een ​​groot saldo te dragen waarvoor de financieringskosten betrouwbaar hoger zijn dan de minimale financieringskosten, is deze term niet zo belangrijk.
  9. 9 Let op de kosten. Als je een van deze kosten in rekening brengt, kom je dichter bij je limiet. Meestal activeer je de standaard / boetetarief en elimineer je de gratieperiode.
    • transactiekosten voor contante voorschotten
    • saldo-overdrachtsprijs
    • te late betaling
    • over-de-kredietlimiet vergoeding
  10. 10 Lees de kleine lettertjes. Let op de volgende valkuilen:
    • Verhoog het tarief, alleen omdat. Sommige emittenten behouden zich het recht voor om uw APR te verhogen, zelfs als u nog nooit te laat bent geweest met uw factuur. De zin "op elk moment om welke reden dan ook" is een rode vlag.
    • Universele standaardclausule. Deze praktijk houdt in dat u uw APR verhoogt als u een te late betaling uitvoert ieder lening. Controleer op de zinsdelen "standaard crediteuren" of "delinquent op een account bij een andere schuldeiser".
    • Geschillenbeslissingen, bindende arbitrages. Als er een geschil is, lost een onafhankelijke derde het probleem op - geen rechter of rechtbank. De beslissing is definitief en er is geen discussie of beroep mogelijk. Verplichte arbitrages betekenen dat u afstand doet van uw recht om te vervolgen en dat u altijd een arbiter moet gebruiken. Het is echter niet waarschijnlijk dat dergelijke clausules voor de rechtbank zullen standhouden.
    • Extra kosten, zoals het in rekening brengen van een vergoeding als u uw account niet elk jaar bijwerkt.